自由职业者理财计　两年内如何买100万元房?

　　自由职业，两年后准备换房者的投资计划

　　按需分项，分散投资

　　本期理财顾问：上海浦东发展银行广州分行财富管理部

　　■理财规划

　　对象：黄先生

　　基本状况：黄先生，30岁，未婚，自由工作者。

　　收入：两年前辞职单干，以帮别人做策划及炒股为主。策划方面，近

　　两年每年能接二三个，收入在6万元左右。两年前投入20万元炒股，目前手中股票市值约52万元。无社保、医保、住房公积金等，同时也没有商业保险。

　　房产：在员村附近有一套75平方米的二房一厅单位，按揭款已还清。如果出租，该单位月租金可望在1800元-2100元之间。

　　支出：房屋管理费、手机费、交通费、上网费以及吃饭等日常生活费用每月2800元左右，每月给父母生活费1000元。做策划的返还、应酬等费用不确定，一年2万元左右。

　　储蓄：银行存款只有1.5万元。

　　理财目标：准备两年后结婚，预计婚礼等支出10万元。两年内准备在天河公园附近多买一套120平方米左右的三房单位，总价100万元左右，原有的单位只租不卖。

　　分析：1、黄先生现时的策划收入不能平衡收支，年赤字约5492元，赤字数目不算太大；

　　2、近两年股票市场处于大牛市，股票资产收益率远高于长期市场平均收益，投资收益较丰厚。同时推定黄先生属于风险偏好类型，具有较专业投资能力；

　　3、暂不考虑通货膨胀的影响及工资、房租、赡养费、生活费等费用的增长，假设未来两年黄先生的投资年平均收益率为50%。

　　理财建议

　　1、保持34.5万元的股票投资。其中：A、30万元投资为两年后购房首期准备：预计两年后收益为67.5万元，支付首期，贷款33万元月供款2000元，以第一套房房租供第二套房的按揭款；B、4.5万元投资为支付两年后结婚的10万元做准备；

　　2、建议黄先生购买价值18万元的人寿险及附加医疗险：18万元是按黄先生意外重疾后，父母生活20年，每月生活标准按目前1000元计。保险受益人为父母，解决黄先生重大疾病及身故后父母赡养后顾之忧；

　　3、套现8400元股票用于购买货币市场基金(3个月生活支出)，应对日常意外支出；

　　4、套现4万元用于购买股票型基金，用于应对应酬支出的不确定性及每年的保费支出(基金正常年收益按10%-15%计)。通过稳健的理财来满足未来固定现金流的支出；

　　5、剩余12.6万元股票用于长期投资，为今后家庭生育、教育等其他计划做基础；

　　6、日常应注重生活节俭，每年约5000元的负支出应尽量通过自身节俭来达到收支平衡。