中年夫妻孩子和自己都要顾

　　财务状况

　　王女士，39岁，拥有一家私营企业，平均月收入10万元左右；其丈夫张先生，41岁，和妻子共同经营；女儿今年8岁，目前就读于私立小学。王女士和丈夫的父母都无固定收入，每月夫妇两人需要付父母生活费2000元，不包括医疗费。夫妇拥有一处居住用房产。3年前，购置家用轿车一辆，月使用费用2000元，每月其他生活开销8000元。夫妇均未参加社会养老保险和医疗保险，也无股票、基金等，目前有现金存款100万元。夫妇希望55岁退休，家庭理财目标是为孩子准备充足的教育经费，同时要保证退休后生活水平不降低。

　　理财分析

　　王女士的家庭生活日趋成熟，消费习惯已经定型，家庭收入较为丰厚，资产不断积累，家庭的理财需求主要是孩子高等教育资金的准备以及家庭养老规划。在投资理财中追求资产的稳步增值，投资时愿意承担较低风险。另外夫妻二人共同经营，作为家庭的经济支柱，当风险(如意外或疾病)一旦来临时，家庭就将面对巨大的财务安全问题。因此，作为家庭投资理财的基础要建立起一个完整的家庭保障计划，以家庭年收入的10%来作为家庭保障计划的准备金。

　　理财建议

　　对于夫妻二人来说，首先要预留出3~6个月的生活费用6万元，余下的资金合理配置。家庭财务安全的基础是人身保障，以填补当意外发生后的财务缺口。因此，建议夫妻二人投保保障型寿险(保额100万元)、意外保险(保额100万元)、终身重大疾病保险(保额30万元)、再附加住院医疗、意外医疗和附加住院补贴保险，年交保费在10万元左右。根据二人退休后生活水平不降低的理财目标，为他们设计分红型或万能型保险，以解决他们的养老需求。

　　王女士的另一个理财目标是为8岁的女儿积累教育经费，建议购买一些知名基金公司的开放式基金长期持有。

　　理财规划从财务安全的角度而言，包含了夫妻二人资产的合理避税规划(比如未来将要实施的遗产税)。此外，在人民币升值和中国经济高速发展的环境下，建议王女士可以提出存款的50%配置一些信托产品和股票型开放式基金，进行组合投资，长期持有，以获得收益的最大化。预计到夫妇二人退休时家庭资产将达到2115万元，可以享受幸福的晚年生活。