准金领家庭理财要求稳

　　赵先生今年37岁，是一家外企的高级管理人员，税后月收入1万元；太太是一家科研单位的处长，税后月收入8000元；女儿今年8岁，在一所私立小学上二年级。赵先生家庭月累计收入为1.8万元。目前，他们有家庭积蓄33万元，分别为国债5万元，定期存款20万元，活期存款8万元。两人的单位均提供有正常的养老和医疗保障。他们现有一套90平方米的住房，每月需要偿还按揭本息2600元，剩余还款额度为10万元。家庭有一辆伊兰特轿车，全款购置。

　　家庭开支情况：每月生活费用2000元，养车费用1500元，其它交往等费用2000元，女儿的学杂费1500元。家庭累计月支出7000元。

　　理财目标：在稳妥的前提下，实现家财的保值增值，以确保女儿未来能够接受良好教育，保证夫妻退休后的生活质量不降低。

　　理财分析

　　赵先生和太太收入较高且较为稳定，其车房俱备，短期内没有太大的开支项目。但从女儿就读私立学校这一情况来看，他们非常注重教育投入，将来孩子上中学、大学甚至出国留学的费用将是一笔不菲的开支。赵先生和太太如果仅凭普通的养老保险，到退休时可能只能维持两人的生活。所以，为了提高保障能力，赵先生有必要提早规划养老金，这也就要求赵先生科学理财，确保积蓄不断增值。

　　从赵先生的金融资产结构来看，有不尽合理之处。首先，他有存款又有贷款，目前存贷利差一般在3-4个百分点，10万元贷款每年就会“倒挂”数千元，几年下来就是上万元。另外，在目前投资理财产品日新月异的情况下，赵先生安于普通的国债和储蓄存款，金融资产收益相对较低，特别是在当前物价指数居高不下的情况下，很难实现保值增值的目标。

　　理财建议

　　可以考虑提前还贷。近两年来，央行两次上调了商业银行自营性个人住房贷款利率，贷款成本有所增加。所以，为了避免存贷“倒挂”，赵先生可支取部分存款，一次性提前偿还剩余的10万元贷款。

　　提前还贷后，5万元国债可以继续持有，银行存款还剩18万元，可以做如下调整：

　　1、将10万元定期存款调整为集合理财产品2005年以来，一种新的理财产品———“券商集合理财”日渐浮出水面，其5％以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式，吸引了广大投资者，有的地区还出现了争相抢购集合理财产品的火爆场面。赵先生可以根据自己的风险承受能力综合衡量，优中选优。

　　2、将5万元调整为人民币理财产品目前，人民币理财虽然收益下降，但年收益仍在2.5％左右，在理财上应当锱铢必较，虽然人民币理财和定期储蓄税后收益只相差0.5个百分点，但5万元一年就可多收益数百元。

　　3、将3万元购买货币基金货币基金主要是投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品，这就决定了它的收益非常稳妥，关键是可以当成“活期存款”。货币基金购买和赎回均没有手续费，发出赎回指令后，只需1-2天便可变现。所以，赵先生把3万元存款转成货币基金，既能保证理财收益，又可以保证日常的资金使用。