中产夫妇：年收入23万的理财方案

　一、客户当前财务状况介绍及技术分析

　　客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下：

　　个人资产负债表

日期：客户姓名：

资产

金额(人民币元)

负债

金额(人民币元)

现金与现金等价物

长期负债

银行存款

25000

房屋贷款

100000

现金与现金等价物小计

25000

　

其它金融资产

　

　

国债

40000

　

　

人寿保险投资

30000

　

基金

60000

　

　

其它金融资产小计

130000

　

　

个人资产

　

　

房屋不动产

450000

　

　

汽车

110000

　

　

 

　

负债总计

100000

个人资产小计

560000

净资产

615000

资产总计

715000

负债与净资产总计

715000

　　个人现金流量表

日期；                                                      客户姓名：

收入

金额(元)

百分比(％)

支出

金额(元)

百分比(％)

经常性收入

经常性支出

工资奖金和津贴

230000

　99.65％

房屋贷款偿还

28800

　37％

银行存款利息

810

　0.35

物业管理费

3000

　4％

 

 

　

车辆维修费

12000

　16％

 

 

　

人寿和其它保险

17995

　23％

经常收入小计

230810

　

经常性支出小计

61795

 

 

　

非经常性支出

收入总计

230810

　100％

旅游费用

15000

　20％

支出总计

76795

　

非经常性支出小计

15000

　

结余

154015

　

支出总计

76795

　100％

　　财务指标表

结余比例＝结余/税后收入

0.67

投资与净资产比率＝投资资产/净资产

0.21

清偿比率＝净资产/总资产

0.86

负债比率＝负债总额/总资产

0.14

即付比率＝流动资产/负债总额

0.25

负债收入比率＝负债本息/税后收入

0.43

流动性比率＝流动性资产/每月支出

3.9

　　结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。

      二、策略与建议

　　本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。

　　1.流动现金规划

　　一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。

　　2.资产增值计划

　　我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。

　　首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。

　　如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。

　　3.教育投资规划

　　客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。

　　4.家庭保障规划

 

　　家庭保障计划一览表

 

序号

家庭成员

年龄

年收入

保障内容

年存保险费

交费期限

总保障额度或总给付金额

1

郭先生

28

80000

医疗健康

14200

20年

200000健康＋100000身故金

养老计划

13940

20年

以90岁为例可领取878800元

意外保障

200

每年

940000

2

太太

27

150000

医疗健康

12800

20年

200000健康＋100000身故金

养老计划

18630

20年

以90岁为例可领取1073600元

意外保障

200

每年

940000

合计

　

　

230000

 

59970

 

 

　　备注：现有社会保险年保险费30000元,年结余150000元

　　三、理财效果预测

　　由于流动性现金的增加，使即付比率提高到了70%左右，资产负债表抵抗风险的能力有了显著的增强。

　　投资资产比重提高、金融资产结构调整令夫妇收入来源多样化，支出中教育投资支出的增加使您的人力资本得到有效的增强，保险产品的调整也会使您的风险得到有力的保障。从而，客户财务状况趋于更加的优良。