外企白领夫妇如何科学理财提高收益

　　文/记者 上官建庆 通讯员 陈春强

　　中国银行佛山分行理财师 徐星艳

　　外企白领是令人羡慕的高收入一族，然而会挣还得会打理，外企白领到底该如何打理自己的资产，且看理财师如何解答。

　　读者来信

　　理财师您好！

　　我在外资企业工作，32岁，年收入11万元(税后)，公司为我买了医疗保险和商业保险，老婆也在外资企业工作，有医保卡，28岁，年收入4.5万元。目前我们的女儿已有5个月大，我们3个人都买了重大疾病保险，年交保费8400元/年。我们现在共有存款10万元，已在某小区购买了一套商品房，尚余七成22万元房款没供完，月供2300元，除此之外，我们的家庭月开销为4000元左右，请问理财师我们的家庭理财方式是否还存在缺陷，到底该如何理财更好？

　　南海市民 刘先生

　　理财师回复

　　根据刘先生提供的家庭资料，该家庭年收入15.5万元，年支出8.4万元，每年节余7.1万元，家庭资产41.5万元左右，扣除房贷后净资产约19.5万元，流动资金10万元。

　　总体上看，该家庭流动资金宽裕、债务负担不高。家庭保障有所考虑，可以说财务状况比较良好。但是，随着新生儿的降临，夫妻二人新增加了培养女儿的负担，从刘先生夫妻二人的素质来看，对女儿培养教育的期望值一定很高，付出也必将很大，因此预先为女儿的成长教育费用做好财务规划，是刘先生家庭理财的需求。

　　理财建议

　　1.定期定额投资、科学组合基金、提高资产收益率。

　　为准备巨额的成长费用，夫妻二人必须养成强迫积累的习惯，最好是定期定额地购买一个投资组合。鉴于目前资本市场处于上升周期，加之夫妻二人均在外企工作，主动投资时间少，建议投资组合以基金为主，可考虑配置5％的货币基金、10％的债券型基金、25％的配置型基金、60％的股票型基金，通过积极稳健的组合方案，既可有效分散风险，又可获得相对较高的收益率。假设未来21年这一投资组合可以获得8％的年均收益率，则该家庭每月仅需投入1654元，这笔支出仅占家庭月收入的13％，家庭月结余的25％，基本不会影响该家庭目前的财务状况和生活质量。

　　2.在保证充足流动性基础上，提高资金利用效率。

　　普通家庭一般保留3个月至6个月的生活费用就足够了，该家庭目前10万元的流动资产显然偏多，由于存款相对其他理财产品收益率仍较低，因此，建议保留2.5万元存款，其余7.5万元转为基金、银行人民币理财产品或信托类投资产品。

　　3.保险支出合理分配、首先确保家庭经济支柱安全、健康。

　　该家庭保险意识较强，但需要注意的是，不少父母由于爱子(女)心切，往往为孩子投保大方，对自己的保费支出却很吝啬，其实这是一种很不科学的做法，如果父母，特别是主要家庭经济支柱的安全和健康得不到保障，孩子的健康成长根本就无从谈起。因此，在保费分配比例上切不可颠倒主次。

　　此外，建议该家庭根据实际情况，增加保险保障，建议年保费支出增至1万元左右。