外地打工者理财　积累是关键

　　他们是沟通城市与农村的桥梁和纽带，他们为中国经济的发展贡献了自己的青春，他们是中国经济发展的功臣。但是，在城市，他们处于社会的边沿，他们没有自己的组织，缺乏交流的渠道，他们接触的金融信息有限，为他们提供金融专业化服务的专家则更少

　　家庭状况

　　朱先生来自四川某小城镇，今年35岁，能说会道，在广州一家私营企业做营销，深得老板赏识，每月收入3000元；妻子在广州另一家私人企业做杂工，每月收入1500元，两人每月基本生活开支2000元；10岁儿子放在老家上小学4年级，各项费用每年8000元，全家三口均已购重大疾病及意外保险，每年5000元。现有现金以及活期存款8万元，3万元股票(3年前最初投入资金4万元，由于缺乏专业知识，在过去3年共亏损1万余元，因此，对投资股票缺乏信心)。他们在老家有一幢两层楼的房屋(当时造价7万元，目前市值大约10万元)以800元／月出租给别人做门面房和居住。

　　朱先生夫妻两个都是外地打工者，目前处于资金积累阶段，目标是在5年内积累30万元资金，为今后回老家创业奠定基础。

　　财务分析

　　根据以上基本情况分析，朱先生家庭年收入63600元，其中，85%来自工资收入。家庭年度总支出37500元，节余26600元，目前没有债务支出，基本情况良好。朱先生目前的家庭成员结构、收入水平和资金积累情况，已进入小城镇中等生活水平之列。他们的经济状况在打工者群体中，属于比较好的。

　　目前为止，朱先生的总资产现值大约为23万元，固定资产10万元，流动资产13万元，其实，离他的30万元目标已经不太遥远。如果仅仅算流动资产，则还差17万元，按照他们每年节余26600元的能力计算，大约还需要6年半时间的打拼。

　　同时，朱先生希望在广州最多只干5年。这5年内，如果不出意外(夫妻一方或者两人遭到解雇或生病)，他们夫妻至多可以再节余13.3万元资金。这样，他离自己的目标还差4万元。因此，这4万元只能从投资理财中产生。

　　理财建议

　　我们看到，朱先生的资产结构不尽合理，现金资产占的比例太高。股票只有3万元，如果将现有流动资产的30%(4万元)转做基金投资，另外50%(6.5万元)做股票投资，二者每年的投资回报率达到10%，那么，他每年来自投资的收入就可以达到1万元以上，5年就能实现5万元以上的投资收入。这样，就能轻松解决夫妻打工收入积累不足的问题。

　　1、合理配置现有资金

　　第一，留足备用金，可以解决临时之需。俗话说，计划不如变化快，在经济生活中，银行一分钱不存、家底空空总不是件好事情。在有固定房租收入的情况下，建议保持2万元的定期储蓄存款。

　　第二，适当增加金融方面投资，以获取更大收益。朱先生每年都有一定的节余，应该适当增加投资以获取较高收益。可以考虑将6万元现金转为开放式基金投资。开放式基金由专家理财，投资的对象主要是股票以及债券，既有收益，又富有流动性。

　　第三，剩余资金寻求投资出路。3万元可作为流动资金来支配，投入可行的投资项目，可谋求与人合伙的小本创富经营方式。在目前的市场情况下，以朱先生的眼光和经营头脑，从事小本开店，取得2500元／月的收益并非难事。

　　2、加强学习，增加理财知识

　　朱先生头脑灵活，自身条件和基础都比较好，应该加强学习，多了解投资理财方面的知识。力争通过自身的努力，使现有的资产增值。