平衡型高收入经理人理财方案

　　 家庭基本信息

　　 张先生是某房产公司总经理，年收入达50万元，妻子是外企高级顾问，年收入约16万元，两人均是硕士研究生并且健康状况良好。有一儿子14岁，正在读初一。单位给本人及子女均已投了人身意外保险, 社会医疗保险, 养老及失业保险。

　　 有一定风险承受能力，找不到理想的投资渠道，尝试过股票、基金、债券，都无法达到年收益15%的期望，平时很忙，没法炒股炒汇。

　　 家庭资产负债及收支情况如本页表格所示。

　　


　　 理财目标

　　 1、希望能够将部分现金进行高回报的投资, 周期长短均可。

　　 2、希望能够对部分资财的稳健升值进行安排。

　　 3、希望能进行投资获得长期稳健回报以备退休后还有较高固定收入。

　　 4、希望能在两年内购买第二辆车,车价在25乣45万元之间；希望五年内能购买200乣400万元的别墅。

　　 理财建议

　　 通过风险承受力测评，该客户有一定的风险承受能力。

　　 张先生一家现有净资产为174万元，现有流动性资产为107万元，年盈余为年收入66.4万元-年支出52.12万元＝14.28万元。

　　 1、支出中教育费28万元/年应为非经常性支出，以后两年该笔费用支出可用于购车。

　　 2、从流动性资产组合看，张先生对资金的安全性还是相当注重的，但只要控制在一定比例内，还是可以进行高风险性的投资，建议以20万元为限，委托专家进行期货投资，投资成功五年内可以实现购买别墅的目标，投资失败也不会对资产结构有大的影响。

　　 3、根据按揭还款额和贷款余额，可发现张先生将在3年内还清贷款。3年后客户的现金流将非常充裕，可选择货币型市场基金(如南方现金增利或华安现金富利)，为儿子未来出国留学做好充足的储备。

　　 4、债券及债券型基金共30万元，均为稳健升值型品种，但是在未来加息的预期下，建议逐渐卖出债券型基金，保留20万元债券。建议将卖出获得的资金10万元和定期储蓄中的30万元购买货币型市场基金，在保持资金流动性的同时可获得高于定期存款的收益。适当情况下可在银行理财经理的建议下购买信托产品20万元，目前年收益可以达到5%以上。

　　 5、为了保证资本金的增值，偏股型基金及股票规模可控制在30万左右；由于张先生没有时间和精力炒股，建议将手中的股票逐渐转到股票型基金，中长期持有，并注重复利原则与时间原则，不断增加基金份额，让时间帮他取得更大的收益。

　　 6、为了保证张先生在退休后仍然有较高的固定收入，建议购买分红型商业养老保险，如福满堂，可以采取15年缴费，约定60岁领取，年缴保费10万元。张先生可在60岁时一次性领取累计分红，之后每年可以领取养老金9.15万元直至百岁，再加上社会养老保险，应该可以享受幸福美满的老年生活。

　　 虽然公司已为客户投保社会医疗保险，但作为家庭的顶梁柱，医疗保障尤其是重疾保障明显不足，建议附加重疾保险及意外险保额各为50万元，15年缴费，年交保费3.05万元。