理财要从合理的规划起步

　　可在听多了有很多这样的话："我想理财，怎么理啊？""我的钱都到哪去了？""我想买房，怎么实现？"之后，突然觉得，或许，我们也该有个理财规划的概念吧。我常常和朋友说，你生活着，不管是做什么都要有计划。要有短期内的短期规划，也要有3年、5年、10年的长期规划。缺少了规划的理财就好比没有轨道的火车，很难安全、快速的到达终点。

　　在我的前一篇文章：《爱自己，从理财开始》中，我有说到一个"要了解自己的财务状况，了解自己近期和远期的财务需求"的概念。其实，这也正是一个合理的理财规划的有效起步。

　　以下几点，算是自己的一点体会吧，与大家分享一下：

　　首先，在投资理财开始之前，必须要非常清晰的了解自己的财务状况。不妨做一个简单的个人/或家庭财产明细表，把自己的或家里的存款、资产、房产、股票、负债等等都列出来，然后算出总资产的情况，一定要心中有数。

　　第二，要非常了解自己的月固定收入与支出。如果，你还停留在随意花钱，没有总结的阶段，那么，你需要先坚持记帐至少三个月。现在网上已经有了各式各样的家庭理财软件，也有专门的记帐软件，不妨尝试一下。如果，你不是每天都上网，那不妨像我一样，自己做个简单实用的"记账簿"，每天都把收入和开销仔细的记上去，在每月月底的时候，进行加减对照。这样，你怎么还会抱怨说不知道自己的钱都跑到哪去了呢。

　　第三，你是否有工资到帐后马上支取的习惯？如果是，那么建议你不妨尝试季度支取法。每月工资到帐后即支取，难免会赚多花多，好不容易在月底前的窘迫日子里所养成的勤俭节约的好习惯会在一瞬间灰飞烟灭。合理的工资收入规划应该是：月收入-月固定支出-月固定存款-月固定投资=本月可花费金额。因此，建议想把自己每月的工资做个合理的整合，做到钱去到该去的地方，取道值得去的地方才好。

　　这里再补上一句题外话，有时候，我们可能会出现本月花费有剩余的情况。有了剩余，不妨直接用来作为增加投资的资本或是存入定期帐户。否则，这笔节俭下来的小钱很可能会在下个月被不知原因的浪费掉了。

　　第四，合理的理财规划需要将资金分流，这也是我们常说的不要把鸡蛋放到一个篮子里。规划中，钱，需要分成几个部分来使用。一部分可以用来购买国债，因为风险小；一部分要存入银行以备不时之需；还有一部分是用来作风险投资的，可以是买股票，可以是小的投资创业。至于各个部分的分配比例，完全是因人而异的。一般来讲年轻的时候，抗风险能力是最强的时候，也是可以加大风险投资的阶段，毕竟风险和收益永远是成正比的。

　　第五，健康和学习投资规划。说到这两个方面，很多人都会说：这连个合投资理财有什么关系？其实，健康和学习，同样是人生中两个极为重要的投资。没有健康的身体，人的一生都是0分，即使赚到了再多的财富，也是无法享用的；学习，更是一种投资，人的思维与智慧需要不断的与时俱进，只有在才智上优于别人，才能够在事业上站稳脚跟，而事业，毕竟还是人们资本的最基础来源。我们必须承认：学习，也是一种投资

　　第六，关于买房的规划。在房屋的选择上，首先需要搞清楚是投资还是自用，因为答案不同，规划和投资的角度也是截然不同的。作为自用来说，完善的小区、便捷的交通、合理的物业收费和良好的物业服务、周边是否有值得幼儿园和小学，这些，都是考虑的重中之重。而对于投资购房来说，价格是首选条件，其次是升值空间以及发展潜力，而完善的小区、便捷的交通、合理的物业收费和良好的物业服务、周边是否有值得幼儿园和小学等等这些，却相对而言没有那么重要了。

　　购买房产，一定要量力而行，切忌贪大贪豪，否则，背上个房奴的包袱，就是得不偿失了。

　　最后，关于买车的规划。男人爱车，女人爱房，这句话其实很有道理。不过现如今，随着经济的发展，喜欢买车的女性也越来越多。个人认为，买车应该是在家庭财务规划的最后一步，也就是说，最好是在摆脱了家庭财务的负债，并且有良好的投资运转的情况下再作打算。毕竟，车可以算得上是一个绝对的消耗品。现在养一部车，少说一个月也要2000块吧，这还没有均摊买车的原始成本呢。所以，规划买车的朋友，三思而后行啊。

　　家庭理财，从合理规划开始吧！

　　补充几点：

　　1. 要明确理财的目标。我们为什么理财？不单单是钱的一个数值，最根本的，还是想要提升自己生活的质量，使自己觉得幸福，千万不要盲目的跟风，为理财而理财。那样的话，就失去了理财的意义了。

　　2. 理财规划需保障自己是在"安全理财"。理财，往往会出现使自己陷入财务危机的状况。这样的例子并不少见，我自己也有过一段经历，不妨和大家分享。我曾在同一个月买入3套房子，支付首期自是没有问题，可在接下来的日子里，因为是期房，还需要自己供差不多一年的时间，在这段时间里，我需要每月还贷8000余元，本来作为创造幸福生活的投资也就变成是了一种负担。试想，如果在那段时间里，我失业了，那么，很可能就是一个投资的失败。

　　合理的理财规划，应该是这个理财项目，这一项投资，不管在发生什么特殊情况的时候，都不会影响到自己及家人的正常生活的。反之，就要多做考虑了。

　　3. 制订一份合力的理财规划，还要考虑自己的投资偏好以及自己所处的人生阶段。如果现在正处在上有老，下有小的夹心饼干阶段，那么，老人和孩子的保险规划就是不可缺少的了；如果现在还是孑然一身，那么，相对来说理财规划就随意的多，可以大部分倾向于高回报的风险投资。

　　至于投资偏好，就很容易理解了，此处也就不多费口舌了。