兼职理财两不误

　　作为大学教师的张先生，除了工资收入外，他和妻子两人的兼职年收入可达10万元。不过，张先生几乎把所有的投资都押在房产上，家庭的其他金融投资略显不足，影响家庭资金的流动性。因此，他应该积极开拓理财渠道，优化资产结构

　　基本情况

　　张先生今年40岁，他和妻子均是某专科学校的教师，学校属于教委直管的事业单位。两人养老、医疗都有较好的保障，每月有住房公积金。女儿在某大学就读。岳父母属于退休公务员，两人退休工资、养老医疗等均有保障。张先生的父母在农村，都已年过花甲，需要他负担养老和医疗开支。

　　家庭收入情况：夫妻俩月工资合计为3000元；全年上课9个月有奖金(课时津贴)每月合计2000元，3个月放假无奖金；两人每月公积金合计1900元。另外，夫妻两人利用周末及假期校外兼职，年收入两人合计10万元。

　　财产情况：自购住房一套，加装修共花费50余万元；去年又购买房产一套，价值40余万元，按揭19万元，13年还清，每月还贷1800元，用公积金抵。今年又在郊区购了一套商业办公房，价值22万元，一次性付款。2000年为一家三口买了人寿保险，年付款7000元。目前有银行存款6万元(多数为活期)。

　　理财需求计划明年买12万元以内的轿车一部，以出租办公房的所得来养车。并希望尽快结束兼职生活，过清闲又不愁钱的日子。

　　财务分析

　　张先生工资收入稳定，各项保障良好，并且夫妻两人兼职年收入10万元，各项收入加在一起折合平均每月收入16730元，年收入20万元，可以说是一个衣食无忧的小康之家。

　　不过，张先生几乎把所有的投资都押在房产上，家庭的其他金融投资略显不足，影响家庭资金的流动性。同时，将6万元采取了存银行的保守方式，不利于提高理财收益。

　　张先生父母在农村，养老和医疗负担全靠他，所以，有必要专门建立父母的养老规划，不然，目前现有的投资方式不利于应对父母的医疗保障。

　　理财建议

　　1、银行存款可以调整为货币基金张先生用6万元银行储蓄作为家庭的流动储备金。根据其各种保障情况来看，家庭急需大量资金的情况较少，所以，可以在适当留存生活费的情况下，全部转为货币基金。货币基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品种，它可以像活期存款一样方便，没有各种费用，收益与定期一年储蓄基本相当，可以说是集灵活性与收益性于一身。如果家庭急需资金，可以最多在两个工资日内变现，如果不用，可以取得定期储蓄的收益。

　　2、在保持现有房产投资的情况下，增大其他金融投资的比重张先生95％的家庭资产为房产投资，虽然估计收益相对较高，但灵活性极差。所以，为了优化家庭资产结构，后续的收入宜采用信托、人民币理财、开放式基金等方式来打理，以优化资产结构，提高投资的现金类收益。

　　3、有必要专门为父母做一个养老资金规划可以从后续收入中拿出部分资金，购买一只业绩优良的开放式基金。然后基金的分红选择现金方式，并与银行签订定期自动转账协议，这样基金现金分红会自动转到父母的存折中，从而为父母提供不间断的生活和医疗保障。

　　4、购车应以实用为主张先生计划明年买12万元以内的轿车一辆，以出租办公房的所得养车，这一思路非常正确，因为有车之后不但能提高生活质量，还有助于提高兼职的工作效率。不过，考虑目前油价不断上涨，养车的费用不断增加等实际情况，建议张先生考虑购买小排量、省油的经济型家庭轿车。

　　5、暂不宜结束兼职生活张先生兼职属于靠智慧赚钱，所以随着年龄的增长和教学经验的积累，兼职收入会不断增加，并且兼职也会提升自己，更好地促进教学工作。目前张先生夫妇刚刚40岁，正是年富力强的好时候，所以其“希望尽快结束兼职生活，过清闲又不愁钱的日子”的打算，建议推迟，因为现在受点辛苦，未来子女教育、就业，以及夫妻晚年生活会有更好的保障。(撰文 宗文)