精品理财战略　成就完美人生

　　许太太预计20年后退休，但女儿才满一岁，目前尚未开始筹措退休金与子女教育金的她，能否完成近期购房的理财目标，并在20年后如愿退休呢？

　　许太太小档案

　　年龄：35岁

　　婚姻：已婚

　　职业：医生

　　许太太现年35岁，有一个女儿，目前才一岁，许先生在房地产公司工作。许太太夫妻的收入属于中上水准，两个人加起来的平均月薪约2万元，扣除基本开销8000元与保姆费1000元，每个月的结余可达万余元，且许太太与公婆同住，夫妻两人名下并无任何负债。

　　许家目前主要的投资工具为股票，若换算成现值，约有50万元投资在股市。许太太帮先生买了一份20年期的年金险，每年的医疗险保费在万元以上，还有一份保额约30万元的意外险。许太太帮自己和女儿购买的则是一般寿险、意外险与医疗险。

　　许太太近期希望买一栋价值100万元的房子，她想知道是贷款购屋为佳，还是一次付清屋款，以维持无负债的纪录？她也想知道如何筹措小孩的教育金。至于退休计划，她与先生理想的退休年龄是55岁，夫妻的家庭责任可望告一段落，她该如何储蓄，才能存足一笔退休金？

　　专家建议

　　A.保持或降低保险支出。

　　从许太太的收支情况来看，许家的现金流量与财务结构颇为健全，全年总收入远大于总支出，且名下无任何负债，是非常理想的状况。不过，如果以家庭月收入平均2万元来看，许家每年保险费的支出比重偏高，因此并不建议再增加。

　　B.许太太看起来也属于积极型的投资人，所以应做好投资风险管理。

　　想要分散币别与降低投资风险，可以考虑投资外汇市场，如果没有能力去炒汇，外汇结构存款是一种稳妥选择。另外持有15%以上比例的国债或债市基金，可以在不过于影响预期收益的情况下，大大降低风险。

　　这样以保持现在的收入不变，投资年回报率10%，保守计算，5年后许太太的资产足以支付房屋的全部房款，也不至于资产归零。因此，如果5年后利率攀升，房贷利率太高，许太太可以选择一次付清屋款；或是认为投资绩效将可超过房贷利率，可选择保留部分资金继续投资，并贷款购屋。

　　C.教育基金与退休金一起规划。

　　女儿学龄前与高等教育阶段是学费支出高峰期，学龄前可以用单笔投资的方式选择回报较高的股票市场，孩子大学教育费用，可与退休金的准备一起规划。由于许太太和许先生希望20年后退休，并希望存足可以支付每月至少5000元的支出准备，假设每月两人有共3000元的退休金，退休前需筹足退休后30年的生活开支以及孩子充足的教育费用，加上一定的通膨率计算，至少要有百万以上的资产。按照许家目前的收入水平和资产负债水平，只要资产配置得当，长期投资下来，应该完全可以达到这个目标。