婚前如何理财

　　作者：杨薇薇

　　刘先生27岁，在一家IT公司上班，月收入约6000元，目前有活期存款1万元，股票2万元，还有一辆约8万元的车。去年买房贷款25万元，15年期限，每月还2000元房贷。自身除了公司给上的三险一金以外，没买任何其它商业保险。女友小丽25岁，在一家外贸公司上班，月收入约4000元，有银行活期存款8000元，除了公司给上的三险一金以外，没买任何其它商业保险。他们打算明年五一结婚，请教该如何做好婚前理财？婚后如何做好家庭理财？

　　■指导专家：深圳发展银行北京分行零售业务部

　　财务状况分析

　　目前看，刘先生和女友月收入1万元，每月房贷月供2000元，现有存款1.8万元，股票2万元。考虑到双方互为经济支柱，应每月投入600元左右购买重大疾病险和意外险。考虑到结婚的费用开支以及婚后的家庭基础准备资金将会有较大的财务支出，刘先生应根据其对未来生活的预期制定个人及家庭财务目标及实行计划，并严格实施。根据当前的财务状况，可以设定结婚费用开支及婚后家庭基础准备资金需要8万元，每月消费支出应控制在3000元。

　　专家建议

　　双周供还款方式节省利息

　　刘先生现在有银行贷款25万元，为了节省利息支出，可以选择办理双周供的还款方式。同时可开通深圳发展银行个人房贷理财账户，满足理财方面的需求。如将全部存款存放于个人房贷理财账户，资金超过5万元的部分视为自动还款，还可以自由支取资金，而不影响日常支出。

　　优化现金管理

　　刘先生要特别预留家庭三个月的支出作为紧急备用金，大约1万元，可以选择聚财宝现金增利计划，同时具有活期存款的便利，又享受着一年定期存款的收益。可以同时申请办理银行信用卡，使用信用卡的消费和取现功能，一方面在发生突发事件时解决燃眉之急，另一方面婚前的大采购还能增加信用卡积分，换取银行的各种礼品。

　　人民币理财获得高收益

　　刘先生有股票投资经验，风险承受能力相对比较高，考虑刘先生目前的财务状况应该增加对高收益型产品的投资，才有可能实现其财务目标。目前剩余存款8000元，加上每月节余4400元，刘先生可以以基金定期定投的方式投资于股票型基金，目前股票型基金收益表现突出，收益率在10%左右，都是不错的选择。一年后，总资产将达到86000元左右。可以实现结婚的费用开支以及婚后的家庭基础准备资金需要。

　　婚后选择风险低收益相对稳定的投资

　　刘先生婚后的家庭开支会比较大，不宜进行过于高风险高收益的投资。刘先生还应选择风险低收益相对稳定的银行理财、债券型基金等来实现投资优化和风险分散，为两人将来生活提高建立一定的基础。

　　建议刘先生婚后增加购买联合寿险，并考虑双方收入的变化，对家庭支柱适当增加保额。

　　考虑刘先生和女友今后赡养双方父母和抚养子女，养老年金保险对刘先生目前的财务状况而言负担会比较重，建议可在教育目标实现后增加这方面的投入。