广州公务员的投资计划

　　- 基本情况

　　大学本科毕业之后从外地分配到广州市某政府机构工作刚满一年的蒋小姐，属公务员编制，目前相对稳定的工薪收入约4500元/月，其他各项奖金收入平均约1000元/月，日常支出平均至少1900元/月(包括水电房租600元、饮食500元、电话费500元、各项活动应酬开支300元等)。在工作单位享有医保和社保。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于“ 月光一族”。父母在外地，均有工资收入，所以无家庭负担。计划两年内购入10元以内的小车，有必要时打算自己供楼，有余钱时考虑投资。因为还年轻，对于婚姻家庭尚无考虑。只是不知道两年内先购车的想法是否可行，适合什么时候开始供楼，对于理财投资也只是觉得应该及早着手去做但没有很具体的思路。

　　阿甘首先根据基本情况，整理出蒋小姐的财务现状，包括：收入、支出、资产、负债和家庭保障。

　　- 蒋小姐的财务现状

　　收入　　　　　　　　　　　　　　　　　　　支出

　　工资收入(月)：4500元　　　　　　　　　　水电房租(月)：　　　　600元

　　奖金收入(月)：1000元　　　　　　　　　　饮食(月)：　　　　　　500元

　　电话费(月)：　　　 500元

　　各项活动应酬开支(月)：300元

　　合计(月)：　　5500元　　　　　　　　　　合计(月)：　　　　　　1900元

　　在2006年到2015年的十年中，在蒋小姐收支不变的前提下，每年的收入总额为6.6万元，支出总额为2.28万元。每年节余43200元。

　　资产　　　　　　无

　　负债　　　　　　无

　　保障

　　社会医疗保险　　　　　单位提供

　　社会养老保险　　　　　单位提供

　　商业保险　　　　　　　无

　　供职于政府机构的蒋小姐属于收入稳定的人群，由于参加工作时间仅有一年，财务基础较薄弱，几乎没有资产，但是因为没有家庭负担，因此她财务生活较为轻松。蒋小姐的理财目标可分为三个：

　　1、 购车。两年内购入10万以内的家用轿车。

　　2、 购房。

　　3、 投资。

　　- 理财目标分析

　　(1)、购车目标

　　二年后，蒋小姐手中节余资金为86000左右，考虑购车时必须支付的保险费和税费等，能够支持购入价值7万的车辆。购车后，蒋小姐每年还将为车辆支付油费、养护费、保险费等开支。根据目前情况，一般的支出水平在1000元/月左右，这笔费用将增加支出，减少每年节余。蒋小姐购车后每年节余减少为31200元。

　　(2)、购房目标

　　根据蒋小姐的情况，何时开始供房是比较合适的呢？根据计算，按照蒋小姐的收入水平，如果要购买总价50万的房屋，至少需要在8年后，也就是2014年开始(使用银行按揭，贷款35万，20年)。当年现金余额降低至2万不到的水平，装修无法实施。如果要购买价值更大的房屋，则需要推迟供楼时间；如果降低所购房屋总价，可提前开始购房并实施装修计划。

　　(3)、投资目标

　　由于蒋小姐的人生目标中，优先的是购车与购房，可用于投资的资金不多。但是，也可以将每年的节余资金合理安排，获得收益，为购车和购房提供更多资金支持。如果蒋小姐平时无暇管理，最简单的方法就是零存整取。如果按年节余43200元计算(也就是每月3600元)，一年的本息总和为43500元；如果选择货币市场基金，根据目前情况，可维持年收益2.4％，可获得总收入44230左右。如果选择股票型基金，目前股市逐渐回暖，预计年收益率在8％，当然风险也较大。可获得总收入46650左右。　　

　　- 理财建议

　　作为年轻一族，蒋小姐有较好的收入预期和较轻的家庭负担，同时对于未来生活的计划也相当的多。在蒋小姐的计划中，购车被当作了首要完成的目标，作为提高生活质量的工具，购车无可厚非，但是作为单纯消费品的汽车，除了购买本身需要支付的费用，每年所消耗的油费等支出是不可小视的。

　　建议蒋小姐调整目标先后顺序，先制订一个合理的投资组合方案，使自己的资产获得较好的收益；然后考虑在适当的时间购房，当有了比较宽裕的经济环境后再考虑购车。

　　根据前面的计算，蒋小姐能够开始供房的开始时间在8年之后，这是一个相对较为遥远的事件，其间可能会发生婚嫁，届时，相信蒋小姐在如何购房上会出现更多选择。

　　另外，蒋小姐没有购买任何商业保险，作为年轻人，出差、旅游等活动较多，建议蒋小姐为自己购买一定的商业保险，作为对社保的补充。建议选择的保险组合为：意外险＋健康保险＋终身寿险。年保费支出在8000左右为宜。

　　由于以前是“月光一族”，蒋小姐几乎没有存款。建议以活期存款或者货币市场基金形式持有，金额保持在15000元左右即可。