典型白领两口之家如何理财

　　他们的家庭财务状况总体来看良好，但是投资品种单一，基本没有进行资产配置，且有在加息预期的情况下银行定期存款存在着利率风险。投资比例低，本来可以预期有更多的收益，起码有10％-15％。

　　家庭情况

　　丁女士今年28岁，国企主管，五金全，收入1800元/月(税后)+年终1.6万元+3000元分红；风先生28岁，外资企业业务代表，三金全，收入4200元/月(税后)+奖金(与业绩挂钩)大约每年1-7万元不等；现有价值65万元房产一套，10万元银行定期，13万元贷款。

　　理财目标

　　1.每年有约2万元的人情开销(包括双方父母礼物，朋友结婚礼金等)；

　　2.每月需还贷款1600元，每月家庭开销2400元；

　　3.想购买一个价值13万元的车库或价值10万元以内的新车；

　　4.除了单一的把钱存定期外一直想不出其他合适的途径，想寻求多元化的途径；

　　理财分析

　　一、典型的两口白领之家

　　这是一个典型的两口白领之家，年收入约13万元，现阶段消费较少，每月家庭基本生活开销在2400元，全年支出仅为3万元，加上按揭支出2万元，人情支出2万元，年结余为6万元。

　　二、经济稳定

　　两口之家现住价值65万元的房子，有贷款13万元，想购买价值13万元的车库或价值10万元以内的新车，目前有10万元银行定期。

　　三、有较好的福利

　　这一类型家庭未来几年必须面对养育小孩、子女教育，还要购车。

　　养育小孩的费用主要分两大部分：一部分为生育费用，夫妻双方都享有较好的福利，费用大都能报销一半以上，实际支出3000元左右；小孩日常养育费用1500元左右。另外子女的教育费用，在育儿的同时要为教育基金做准备。

　　理财目标的规划

　　STEP1

　　调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。在大牛市的背景下可暂时地增加风险资产的比例，除留2万元作为家庭应急活期储蓄外，其余可投资各类基金。

　　在基金投资上可按70％投入偏股型基金，20％投入券商集合理财计划，10％投入债券型基金。

　　STEP2

　　在有小孩后，考虑到其将来的教育，需积蓄教育基金。可通过定时定额申购基金，每月约500元的方式来积蓄教育费用。

　　STEP3

　　购车：一般10万元左右的车，每年的养车费用在1万元左右。

　　目前面对股票牛市加上可用资金并不富裕，建议暂缓购车和购车库计划，一般购车费用是可支配资金的1/5较为合适，在享受车带来方便的同时不会影响生活质量。

　　本稿作者为中信银行杭州分行营业部贵宾理财中心理财师