低收入的理财思考

　　□记者 李小洁 通讯员 曹乐恺

　　读者吴先生是位28岁的未婚青年，年收入1万多元，年支出在6000元左右，没有买保险，也没有存款，但是他对于手头上仅存的一点点钱却十分挂念，想知道要如何理财。

　　在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。而吴先生已经有了这个认识，所以农行省分行的理财专家认为，他应该坚持这种意识的培养，聚沙成塔，最终完成财富的累积。

　　事实上，越是没钱的人越需要理财。打个比方，假如一个家庭有10万元的资产，因为意外造成损失，很可能立即出现危及到你生活保障的许多问题；而拥有百万、千万财产的“富人”家庭，即使损失了一半的财产，也不至于影响原有的生活。所以，“理财”是伴随人生的大事，越穷的人越输不起，对理财更应该认真、慎重的对待。

　　从经验以及市场调查的综合情况来看，理财应该从积累开始，原始资本的积累是“血腥”的，只有降低消费固定支出，才可以积累一定的财富，运用得当更可能是“翻身”的契机。所以即使收入扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力。

　　绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金，一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出30％存入银行，而且保持不动用，只进不出。

　　根据中国银监会同时颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》规定：保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上。所以目前吴先生可以考虑从银行储蓄类产品开始。比如定期存款或者是“准活期”的货币基金等；如果可以长期投资，基金定额定投是非常好的办法。每月300元的投资按预计年收益6％投资30年计算应该有301354元左右，而事实上本金才108000元。当然，如果嫌银行定存利息过低，也可开辟其他投资途径，比如债券、基金，或涉足股市等，这些都是小额投资的方式之一。刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”“的念头，理财投资务求扎实渐进。

　　理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。不要忽视小钱的力量，懂得充分运用，时间一长效果就自然惊人。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。