打工一族该如何理财

　　今日主持 吴小敏

　　这段时间以来，快报理财教室接到不少在浙江打工一族的理财咨询。对此，理财专家表示，打工一族的风险承受能力较低，在理财的选择上应以保障为主，在此基础上再做一些低风险的投资。本期快报理财教室邀请了广发银行杭州德胜支行注册金融理财师王凌对部分问题进行解答。

　　问：今年30岁，未婚，在杭州打工，年收入5万元左右，现有存款10万元，没买任何保险，该如何理财？

　　答：建议首先解决保障问题，应购买大病、医疗、意外等保险，一年所需金额在6000元左右。现有存款可以结合资金短中期的需要，投资于低风险的人民币理财产品和风险较高的基金产品。在目前股市大盘指数较高的情况下，债券型基金是个不错的选择。如风险承受力较弱，可以选择购买养老保险，收益不高但稳定性较强，同时也能为自己退休后的生活提前做好安排。

　　问：家庭年收入10万元，近期准备买房，房价在60万元左右，家里有存款30万元，孩子快出生了，孩子的抚养、教育经费该如何打理？应该拿出多少钱来付首付款？贷款年限多长比较合适？

　　答：考虑到房子买来还要装修，孩子出生也需要钱，买房可以选择最低首付三成，即18万元首付款。考虑到资金压力和可能有的突发需求，贷款年限建议长一些，如果日后资金宽裕，可以提前还款。孩子出生后，可以购买一份保险，既是保障，又能为今后各项育儿经费做好准备。如太平人寿的银盛B，十年缴费，年缴2000元起，保障期十五年，三年一返还，每次返还保额的30%，还有分红。

　　问：想在广发稳健和广发策略优选之间做一个转换，当初选择的是前端收费，请问基金转换需不需要手续费？

　　答：基金转换采用“前端转前端、后端转后端”的模式，不同收费模式之间的基金份额不能互相转换。在“前端转前端”的情况下，投资者每次转换须缴纳转出基金的赎回费约0.5%，如果转入基金的申购费率高于转换前曾缴纳的最高申购费率时，应在转换时补缴差价，转换份额在1000万份以上时补差费为零。就该问题而言，客户只需支付赎回费就可以了，因为这两个基金的费率是相同的。

　　问：今年35岁，孩子6岁，有住房一套，还有40万元的房贷没还，现有存款15万元左右。夫妻年收入12万左右，每月支付2500元左右的贷款，保险费5000元/年，孩子上幼儿园费用800元/月左右。现在是提前把房贷还掉，还是应该投资？如果提前还贷，应该缩短年限还是减少月供？

　　答：究竟是应该提前还贷还是投资，主要取决于个人的风险属性。如不愿意冒太大的风险，建议提前还贷，因为低风险的理财产品收益率不一定能超过贷款利率。2500元的月供不算太多，建议缩短年限，以减少利息支出。

　　问：有几十万元的存款，想拿出10万来买基金，股票型基金风险大，买债券型基金是否可以，债券型基金是否会受股市影响，现在入市是否合适？

　　答：在目前指数较高的情况下，可以选择购买低风险债券型基金，受股市影响较小。