财力薄弱可分段理财

　　编辑：

　　本人今年24岁，在一家私企工作，月薪4000元。男朋友在事业单位工作，月薪2500元，双方单位均有购买社保。另外每人购买了一份商业保险，两人年缴保险费3800元，属于储蓄型保险品种，同时附加人身意外及医疗保障功能。两人现共有银行存款13万元，两人每月支出约2500元。　

　　理财目标：

　　1、计划在三年内结婚，并购买商品房一套自住。

　　2、今年有意投资一小食店来经营。

　　请帮忙规划该如何理财，谢谢。

　　小温

　　财务分析：

　　1、小温与男朋友两人的收入总额6500元/月，属于中等水平，月支出2500元，收入支出比为38.5％，家庭支出负担比较轻；同时，两人每月可积累资金4000元，基础资金积累潜力一般。

　　2、目前两人拥有的资产总量主要是人民币存款13万元和少量的储蓄型保险，暂无其他固定资产，还处于经济力薄弱阶段。在投资渠道方面，两人基本上是相对保守的银行存款和储蓄型保险产品，并未涉足其他更多的投资领域，可以看出两人的投资风格相对保守，投资结构较单一。

　　理财建议：

　　1、合理分配资金。由于近两年内将面临开店经营、结婚、买房等多个重大消费及投资项目计划，加上经济基础相对薄弱，如果将有限的资金在同一时期分布在过多的项目上将难以兼顾，因此应该采取分时段集中资金力量解决阶段性问题的原则，对现有资金13万元及每月固定收入积累资金进行合理支配，才能逐一实现各个目标，大致顺序可考虑为：

　　基本生活(含人寿保险)→经营投资→结婚买房→资本增值→小孩教育→退休养老。

　　2、谨慎经营投资。经营投资对于收入水平一般的在职人员而言是加快原始资本积累的较好途径，但要考虑实际情况，确定投资方式，选择独资经营还是入股合资；二是管理模式，根据自己的管理经验和可参与程度(如个人能力和时间精力等)，选择自己管理还是请人管理(或股东管理)；三是投资期限，建议考虑以2-3年为一个周期，期间得到经营收益，期满可以继续经营或收回本金。因为两人的资产积累还略不足，建议投资额度在lO万元以内，如果小食店投资一切正常，若按照20％回报率计算，3年可得到6万元的收益。

　　3、按揭贷款购房。经过3年的基本积累和经营投资积累，预期资产总额将为4000×12×3+60000+(130000-100000)＋100000＝334000元，保留5万元作为应急准备金，尚有约28万元可作为买房的首期款项(含装修和家具)，其余房款以按揭贷款方式解决，但按照目前两人的资金收入积累趋势，建议购房应考虑实用、价廉为主。

　　分析/缪凯(中国工商银行佛山分行理财师) 整理/何健卿

　　(理财方案仅供参考，据此入市，风险自担。)