百万年薪如何理财　宜采取稳健保守投资策略

　　有着自己的律师事务所，收入高且稳定，家庭负担较轻，经专家分析，理财缺乏规划的郭东先生如何合理地规划自己的资产和收入？如何使自己的资产保值增值？如何保障女儿教育所需的经费及为夫妻退休计划做好准备呢？

　　律师在许多人心目中是令人羡慕的职业。法庭上，他们铿锵雄辩；工作中，他们精明干练；生活里，他们自信洒脱。

　　郭东今年45岁，一家三口，妻子在一所大学教书，女儿今年13岁，正上初二。郭东是当地的资深律师，10年前牵头创办自己的律师事务所，连续几年获得省级“十佳”称号，拥有北京大学、中国人民大学等全国重点院校毕业的数十名执业律师。

　　律师行业有“三年不开张，开张吃三年”的说法，其收入基本上是取决于接手案子的数量和案值。最赚钱的是那些从事企业产权业务的律师，收入动辄以百万计。郭东虽非名声远扬的大律师，但从业二十多年，最擅长公司产权、知识产权、房地产案件的处理。他接案子很挑剔，万元以下的案子一般不接。不过他也有感性的一面，平时比较关注弱势群体，给他们提供法律援助。他认为，律师的职责是要对社会承担一定的责任，成为社会的平衡器。

　　虽然律师社会地位优越且收入不菲，实际上属于一个高危职业，因为他们工作强度大、节奏快、应酬多，有时为了收集证据，甚至会有生命危险，是一群在走“钢丝”的人。因此，如何能合理规划自己的财产，给自己和家人以切实的保障，也是像郭东这样的律师们所迫切关注的问题。

　　财务状况：

　　郭东在律师事务所的年收入100万元左右，同时他在一个企业挂职法律顾问，每年报酬5万元，旱涝保收，妻子年收入6万元左右。目前他的家庭资产包括300万元银行存款、100万元的别墅和一辆奥迪A6汽车，夫妻双方父母均有社保。

　　理财规划：

　　郭东属于家庭年收入100多万的高收入阶层，但其资产组合和配置缺乏整体规划。从对他的投资风险测试看，他属于稳健型投资，其理财目标主要是资产的增值、事业发展及子女教育的投资规划。

　　针对郭东的具体情况，采用投资组合的方式，可以实现“风险相同时预期收益最大化”和“收益相同时风险最小化”的权衡，使各组成资产的风险由于分散化而大量抵消，从而达到降低资产整体风险或者提高收益的目标。

　　2006年郭东在理财经理的指导下牛刀小试，除购买一部分股票型基金外，还利用流动性资金持续进行新股申购，收益颇丰。最重要的是，经过2006年一年的投资，郭东的理财意识进一步明晰，他借助理财经理进一步对自己的资产做了一个长远规划。

　　养老和医疗保障在所有的理财规划里永远排在首位。郭东的律师事务所尚没有办社保和医疗保险，只有郭太太一人有社保和医疗保险，但即使两人均有三金，一般的单位为职工购买的各种社会保险额度都不高，理财经理建议郭东本人尽快办理有关社保和医保，并在此基础上和太太再购买一些商业保险作为必要补充。在商业险的配置上，郭东夫妻二人也有所不同。作为家庭收入主要来源者，郭东平时喜欢旅游和探险，因此他在购买人寿险、大病险、意外伤害险和养老险的时候，主险配置了长城人寿一年2.65万元的金贵年金保险和长城人寿一年0.56万元的康瑞重大疾病保险，附加意外伤害险；郭太太工作稳定，所在高校医疗保险等福利健全，因此她选择购买了一年1万元的大病险、意外伤害险作为补充；另外，经过对比，郭东为女儿购买了一年2670元的长城人寿爱心宝贝少儿重疾险，为孩子的成长提供了重要保障。

　　平时，郭东除了必要的生活费外还需要其它流动资金，所以可以在银行存入50万元活期存款，或者部分购入货币市场基金，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性，以应对生活中的不时之需。

　　鉴于郭东目前的金融资产结构主要是储蓄存款，投资理财方式太单一，同时由于郭东工作比较繁忙，平时无暇打理资产。因此在确保资产安全的情况下，理财师建议其可投资该市新区CBD黄金地段的门面房，约需100万元左右的资金，届时可以出租获得稳定回报。郭东计划到中欧国际商学院进修，所需学费约20万左右，出租门面房头两年的租金可以用于支付该笔费用。

　　在人民币升值和资本市场制度创新的背景下，中国股市仍处在上升周期，因此郭东在咨询理财师后，打算将剩余的100万储蓄存款按照4：6的比例投资债券型基金和股票型基金，意向锁定上投摩根和景顺长城基金公司的基金产品，借助专家理财的形式省心省力获得稳定的回报，分享中国经济的成长。

　　此外，郭东家庭月收入较高，除家人生活费和旅游费外，每月还有节余，理财师建议可以采取定期定额的基金投资方式(分红方式设置为分红再投资)，每月购买约10000元的股票型基金，这种平均成本法投资是非常省心的一种投资方式，可最大限度地减小风险的波动性。郭东打算通过这种定期定额投资为女儿6年后上大学和大学后出国留学做好教育基金的储备。

　　理财师提示：

　　郭东从事律师职业，具有中等风险承受能力和中等风险投资偏好，所以在资产配置方面可以采取稳健偏保守的投资策略。理财规划主要从家庭保障规划、家庭投资规划、子女教育规划等方面进行规划，从而保证郭东一家现在及将来退休后享受自由自在的生活。

　　家庭理财规划方案会随家庭状况、理财工具和市场变化而变化，建议郭东每年定期与理财规划师联系，根据实际情况对其进行调整。

　　(案例提供、理财支持：招商银行郑州分行财富管理中心)