重疾险变脸投保者注意事项

　　昨天，重大疾病保险开始更改合同内容。这种保险不论条款还是理赔都很复杂。本期快报理财教室邀请广发银行注册理财规划师和保险公司的客户经理做详细分析。

　　问：重大疾病保险8月开始有所更改，选长期险种还是选短期的呢？

　　答：重疾险产品主要分为两种：一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费较少，随着年龄递增，保费逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。

　　问：我参加工作不久，终身寿险和定期寿险，我该选择哪一种？

　　答：对于事业刚刚起步、收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险不需占用太多资金。

　　问：我买了一份车险，条款上说有一些责任免除，请问，是什么意思？

　　答：我们以车损险为例，汽车轮胎单独爆裂时，保险公司不承担轮胎损失费用，但如果汽车由于轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔(轮胎损失费用仍不负责赔付)。另外，自燃不负责赔付；玻璃单独破损不负责赔付；私了保险事故不负责赔付；超出保险车辆行驶区域不负责赔付等。

　　问：我买了一份投连险，保险业务员说有四种账户，可以互相免费转换。频繁转换好吗？
　　答：尽管投连险账户划分方法每个公司各不相同，但笼统归纳，可以分为三类：一类为进取型(或称成长型、积极型)账户，此类账户在股票、基金上的配置会多一些，一般在50％以上，最多可达100％。第二类是平衡型账户，投资于股票、基金的比例一般在0—50％之间，其余资金用于投资债券、货币基金等。第三类是稳健型(稳定型)账户，投资于平衡基金的比例一般在0—30％之间，剩余资金用于投资货币基金和货币市场工具等。每一类账户中还可以根据投资对象比例的不同再次细分为若干账户。

　　从保费规模来看，目前购买进取型投连险的消费者占到了大多数，稳健型账户问津者较少，尚不及进取型产品的十分之一。购买何种产品，应该根据所处生命阶段，在评估自身风险承受能力的基础上选择，并且选定之后不要因为短期收益轻易变动。虽然保险公司大多提供在不同账户之间免费转换的服务，但对于个人长期理财规划是不利的。

　　问：我是注册会计师，有适合我们这个行业的职业保险吗？
　　答：人保、平安和太平洋财险相继推出了“注册会计师职业责任保险”。会计师事务所按年业务收入0.8％－2.3％的比率缴纳保费，如果出现过失造成他人经济损失，引发民事赔偿，保险公司可在约定的限额范围内代为赔偿。各保险公司在设计条款和费率定价中，也规定了合理的赔偿限额和相应的除外责任。