中产之家合理配置保险为未来生活护航

　　保险案例：

　　今年32岁的海娜是个准妈妈，通过自己和先生的努力，已然迈入了“中产”的行列。目前俩人的月收入有32000元，每月扣去6000多元的生活开销、500元左右的医疗费用支出以及3000元左右的房贷，每月结余在23000元左右。年末，海娜能拿到24000元税前年终奖金。几年前，海娜趁在香港出差之际在港签订了一份投资型寿险，其中寿险保障额度100万元，每年为此缴纳2万元保费，缴费期限共25年。夫妻俩计划25年以后退休，希望保持现在的生活水平。

　　专家建议：

　　现代人愈来愈现实，正如海娜夫妇那样，他们在事业有成时能够很理性地去考虑未来生活的安排，希望将幸福生活继续到未来。能够及时意识到这一点，说明他们是一对非常有风险意识的年轻人，因为保持稳定收入、提前安排应该是维持家庭财务健康的主要保证。

　　一、现有风险保障分析

　　1.社会保障：海娜的公司为她买了社保和补充医疗保险，但先生只有基本的社会保险。2.商业保障：海娜有一份在香港签订的投资型寿险，寿险保障额度100万元，每年缴纳2万元保费，缴费期限共25年。

　　二、风险保障安排调整

　　海娜虽然花了2万元/年购买保险，但对于内地居民来说，境外投保存在很多不可控的风险，所以建议海娜尽快将该保单作退保或减额交清处理，以避免更大的损失。海娜丈夫并无商业保险，实际上海娜夫妇连起码的保障都不完备。因此建议：

　　1.加强意外保障。由于目前夫妇双方经常在上海和南京之间来回，以后也会经常在两地之间居住。所以建议投保太平无事意外伤害保险各50万元保额，年交保费合计2000元。

　　2.注意安排重疾保障。夫妇双方都已超过了32岁，因此可以各投保10～20万元保额的重大疾病保险。当然，海娜也可以就当前女性疾病提前化的状况，附加女性疾病保险。

　　3.重新安排医疗保障，减少日常医疗费用支出。海娜家庭每月医疗费500元左右，一年下来也是一笔不小的开支，在核保可以通过的情况下，建议投保附加医疗保险。

　　4.筹备养老保障。由于两人收入较高，因此可以适当考虑结余部分资金来做养老保险，当然也可以通过基金投资的形式来储备养老金。

　　5.可以附加一定额度的定期寿险。该产品的优势在于费率低、保障高，可用以防范因意外发生导致购房贷款归还的风险。

　　另外，待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保费，替孩子购买意外和健康保险。