新重疾险亮相 升级版费率短期变化不大

　　8月1日起，将正式全部启用统一的定义标准，调整后的新重疾险费率变化成为市民关注的热点。

　　事实上，从《重大疾病保险疾病定义使用规范》出台以来，各家保险公司都在统一定义的框架下相继对旧产品进行升级或借机推出新产品，产品费率有升也有降。业内人士表示，保险公司出于竞争的角度，往往会结合营销策略和市场细分形成有个性化的产品；新规必然影响新产品的市场价格，但从短期内看，价格波动不会很大。

　　升级版重疾费率有升有降

　　汇总市场方面的消息：在8月1日最后截止日前，平安人寿、人保健康、太平洋人寿、太平人寿、中德安联、信诚人寿等公司均推出重疾险升级产品，多数产品价格变化不大。当然，因为所保疾病内容的调整，有些重疾险产品价格上调。如平安人寿同时推出9款升级版重疾险，其中1款升级产品因为内容调整而价格稍微调高；信诚人寿的“及时予”长期疾病保险，将保障范围扩大到28种，而且还增加了“其中10种疾病享有基础保额15％的及时援助利益”，费率也相应上调不少。另外，太平人寿的新品“福禄双至”，将保障的疾病种类从原来的25种扩展至30种，费率也有上调。

　　但市场上也有费率下调的新品。如人保健康的新版重疾险，比旧版重疾产品费率下调了7%～10%。对于人保升级产品费率不升反降的原因，人保健康上海分公司有关人员表示，主要是考虑到公司的品牌推广，由于专门经营健康类产品，对市场比较乐观；还有就是考虑到人民币升值和加息，公司再保险成本会因为人民币升值而降低；而公司银行大额协议存款收益率将会提高。

　　中国保险行业协会重大疾病办公室董向兵表示：“定义的使用必然对价格有所影响。从已经实行统一定义的英国来看，每次调整定义都会对产品价格有一定的影响。”就目前国内保险市场上的反应来看，新规的影响已经彰显。

　　健康险短期费率波动不大

　　健康险的定价基础是发病率和疾病平均费用支出额。由于我国的保险事业起步较晚，保险公司在发病率方面一直没有精确的统计数据。为了降低风险，国内保险公司一般将重疾险相当部分的业务分保给再保险公司，并参照再保险公司提供的国外数据制定重疾险费率，产品也多是合作开发。目前各保险公司的重大疾病保险的保费是依据再保险的定价来制定的。

　　据海康人寿内部一位培训师说，目前再保险并没有调整价格的计划，因此各公司的产品价格并不会有大的变化。合众人寿产品精算部总经理助理于青也指出，由于新的重大疾病定义对疾病发生率的影响有限，因此产品的保费短期内不会出现大幅的调整。

　　上海对外贸易学院保险与风险管理研究所所长翁小丹认为，重疾险产品的价格走势还得看8月1日后市场的反应，新的产品层出不穷，市场不断被细分，针对性不同的产品价格亦将不同。从已经上市和即将上市的新版重疾险来看，大多数产品增加了重疾保障的种类，还将保障范围进行部分扩展。在保障范围扩大的情况下，新版重疾险的价格略为上涨应属正常和合理的。

　　对于广大消费者而言，在选购新重疾险时，还是应从是否适合自己的需要和具体的保障范围等方面来综合考虑和规划，不应只看绝对价格。依据国际经验，在重大疾病保障病种中，疾病发病率和理赔率较高主要集中于3～6种，这些疾病对重疾产品的价格影响最大。这次《规范》明确了6种必保疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)，这些也都有助于防止重疾险产品华而不实。