万能险结算利率高不等于保证收益高

　　记者 史丽萍

　　10月1日后,保监会正式全面施行新的《万能保险精算规定》,保险公司纷纷推出升级版的万能险产品。在进一步加息预期强烈、万能险结算利率不断攀升的背景下，不少追求稳定收益的市民，开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。

　　对此，保险专家提醒，万能险的结算利率并不等于保证收益，只能代表阶段性的收益情况，未来万能险的收益可能会水涨船高也可能回落，市民在投保前应保持清醒。

　　万能险收益高出银行存款

　　在央行最近一次加息后，刘先生到银行办理转存，无意中被保险公司的一款万能险所吸引了，该产品近三个月的年结算利率均在4%以上，均高出一年期存款的税后利率，于是，他将手中的五万元存款全部买万能险。

　　近几个月来，央行不断加息以及股指的持续攀升等重重利好，直接带动了近几个月万能险结算利率的不断上升，多数保险公司的万能险收益表现不俗。目前，市场上的万能险收益普遍高达4%以上，较9月15日加息后一年期存款的税后利率3.096%高出了不少。

　　需要提醒的是，万能险普遍上涨的结算年利率并不是保证收益，保险公司每个月公布的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。结算利率的高低完全依赖保险公司的投资收益情况。因此，市民并不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。

　　不过，与投连险全部由保户自担风险的特点不同，万能险有一个保底收益，一般都不高于2.5%,这在一定程度上能保证保户的资金安全。

　　长期持有保单才划算

　　保险专家认为，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。另外，由于万能险账户是复利计息，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。如30岁的刘先生，投保平安人寿的“智盈人生”万能险，每年投1万元，连续10年，保额12万，按中等假定结算利率测算，第1年的单价值约有6900元，中途不领取，到50岁保单价值预计有19万元，60岁预计有29万元。

　　另外，有的保险公司的万能险还有持续交费特别奖励，如刘先生在前三个保单年度，均按期支付保费，则自第四个保单年度起，保险公司将额外分配2%的当期保费(即10000×2%)作为奖励计入保单价值。

　　提醒

　　“光杆保单”难当大任

　　只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”，有的保户在买了“光杆保单”出险后，往往会抱怨买错了保险。

　　因此，保险专家建议，投保人要尽量避免购买“光杆保单”，万能险提供的身故保障，对于疾病、意外等保障则无能为力。眼下，保险公司推出的万能险，均是以主险的形式出现的，因此，投保人应根据自身的需要，自由选意外类、健康类和住院医疗综合保障类等附加险，这样，就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的资金获得较高的保障。