利率联动险 “息涨随涨”收益高

　　从本周二起，央行再次上调人民币存贷款基准利率。这已是今年央行第4次加息了，专家普遍认为我国已进入了加息通道。

　　那么，哪些险种才能直接坐享加息收益呢？保险专家指出，利率联动型险种是直接挂钩于存款利率，因此也是直接受益于加息的险种之一。

　　有家庭财产保险或人身意外保险需求的市民，在加息通道期，不妨考虑选择投资型家财险或投资型意外险。

　　收益高出同期银行储蓄

　　投资型家财险或投资型意外险的最大特点是与银行利率挂钩，即随着银行利率的上调或下调也作相应调整。和同期银行存款相比，投资家财险的收益率都会高出银行存款利率。如人保财的金牛第三代投资保障型家财险，承诺起保时投资收益率高出同期国债0.03%，并与银行利率联动。

　　但需要提醒的是，在加息情况下，利率联动型保险的收益是分段计算的。如今年加息4次，收益要分5个阶段来计算。

　　另外，投资型家财险作为保险，具有银行存款所没有的“保障功能”，一旦发生保险责任，投保人还将获得一定的经济补偿，但无论在保险期间是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和投资收益，但如提前退保则遭到比较大的损失，如华安金龙的5000元保费的退保标准是：半年以内4850元；半年至1年4900元；1年至2年4970元；2年至3年5060元。

　　单边挂钩：与加息同步

　　利息联动型保险最大的特点是“息涨随涨”。一般情况下，利率联动型保险又分为单边挂钩与双边挂钩两种。所谓单连挂钩，就是保险产品只与银行存款利率的调整同步。7月21日起央行上调0.27％存款利率，华安金龙家财险的年收益率从4.44％上升为4.71％；本周二央行宣布再度加息，华安金龙家财险的年收益率又从4.71%上调至4.98%，调整与银行存款利率调整同步。

　　双边挂钩：享加息减税利好

　　除了调高利息外，减征利息税也是另一种形式的加息。因此，市场上还有一种不仅与存款利率挂钩，还与税后利率挂钩的“双边挂钩”保险产品。

　　如大地保险的“安心居家”家财险，其年收益率计算方式为“银行3年定期存款税后利率+0.4%”。因此，减税对于其联动作用是与加息一致的，在央行第四次加息后，3年期定期存款税后利率达到4.7025%，“安心居家”的收益率将相应调整到5.1025%。

　　特别提醒

　　联动险保障不及普通家财险

　　利率联动型保险虽具有普通险种所没有的投资功能，但保障功能却不及普通家财险或普通意外险。

　　如人保的“金牛三代”每年的投资额是5000元，保额为25000元，但保障范围仅限于因“火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落等自然灾害和意外事故”引发的损失。相比平安保险的普通家财险，在保险标的一致的情况下，保费仅为168元/份，保额则为19.5万元。

　　降息周期联动险不及存款

　　需要提醒的是，一旦进入降息周期，利率联动型保险的收益率也会跟随利率走低，选择这类险种就不划算了。

　　以5万元的资金为例，如果选择3年定期存款，在第一年结束时央行宣布降息，由于是定期存款，该笔存款仍可维持降息前的存款利率水平保证收益。但如买了利率联动险，则要分段计算收益。显然，在降息周期，投保利率联动型险不划算。