零负债家庭的积极理财计划

　　


　　本人与太太月薪共1万元，两人皆有社保、医保和公积金。另公司帮我购买商业门诊医疗保险。小孩接近4岁，在读幼儿园。爸妈、外父、外母已退休，生活费用不用我们负担。但没有其他商业保险。

　　有一套住房，现价约200万元。没有银行贷款。

　　购买基金约5万元。活期约5万元。

　　现有一个投资20万元的生意，现每月约有2万元的利润。预期两年内收益稳定。

　　有一个投资30万元的合作项目，估计两年后才能有回报。

　　每月日常支出：生活费用：2500元

　　小孩上学费用：1000元

　　我们的学习费用：1800元

　　车辆费用：1200元

　　每年支出费用：旅游：3万元。

　　给父母：2万元。

　　短期投资计划：希望明年底前在乡下新建一栋四层的自建房，用于日后出租用(在三水，靠近工业园，已有地，约需30万元)

　　理财需求：增加保障，并增加理财收入。 读者/刘先生

　　一、基本情况分析

　　家庭一家三口，处于一个成长期，收入比较高且较为稳定，并且有一定的经济基础，收入渠道也比较广，同时刘先生的家庭负担少，有一定的保障。

　　二、财务状况分析

　　刘先生的资产负债率为0，作为一个成长期的家庭来说是很低的，另外流动资产比较少。

　　从收入支出表可以看出，收入和支出都比较高，同时净收入也比较高。但是刘先生的主要收入来自于生意上的收益，这部分收入两年内稳定，长期可能会有一定的波动，存在一定的不确定因素。另外刘先生在没有投资收入或者投资收入比较少的情况下，这一比重在目前的市场环境下应该有所增加。　　

　　三、理财计划

　　1、明年年底自建房。这是目前刘先生短期内比较大的支出，从目前情况来看，刘先生每年的净收入可以达到23.2万元，每月净收入约2万元。建议刘先生每月将2万元的净收入购买理财产品，如招商银行的新股申购产品等，假设年收益率为12%，则在一年后，刘先生可以拿到资金约25.62万元，而且刘先生另有5万元的基金，假设一年内升值30%，则市值为6.5万元。

　　2、增加保障。目前刘先生缺乏的是重大疾病保险和意外保险，可以为自己和太太购买一些商业保险。如泰康人寿的爱家之约，不仅有意外保障和重疾保障，另外也具备养老的功能。

　　3、增加理财收入实际上也就是实现财富的保值和增值。从资产负债情况和收入支出情况可以看出，刘先生的投资理财还是做得不够的，实际上财富的保值增值和教育计划、养老计划可以结合起来一起进行，在实现了自建房的计划之后，刘先生可以每月将剩余资金用于投资，通过定期定额购买基金和购买理财产品来完成。建议刘先生每月将60%-70%的剩余资金用于购买基金(如：广发稳健、上投内需动力、招商核心价值等)，30%-40％的剩余资金用于购买银行的理财产品(如：新股申购类、债券类、浮动收益类产品等)，坚持长期价值投资，财富必将不断增值，不仅实现了增加理财收入的目的，同时也为子女教育费用和退休之后的费用支出积累了财富。

　　除此之外，个人建议还应该把子女的教育计划和自己的养老计划纳入资金的理财目标之中。

　　(以上内容仅供参考，据此入市，风险自负。)

　　分析/初江涛 招商银行佛山分行零售银行部理财规划师