加息预期下照样买保险

　　主持人：

　　10月13日，央行宣布从10月25日起上调人民币存款准备金率0.5个百分点，至13%，达到近年来的历史高点。这也被视为年内第六次加息的前奏。在加息预期下，不停地去银行办理转存显然吃力不讨好，其实有些万能险产品，它的分红是随息而动的。来自太平洋安泰人寿的数据表明，其旗下的万能险实际收益率也随着利息水涨船高，从今年初的3.5%一路攀升到8月份的5%，还有望继续攀升。

　　「理财聚焦」万能险不惧频繁加息

　　在加息的预期下，投保人自然最好选择那种“息涨随涨”的险种。从目前各大保险公司推出的万能险上看，大多具有投资保底(按照保监会规定，保底利率最高为2.5%)和息涨随涨的功能，再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点，无疑显现出巨大优势。

　　一般来说，个人账户资金的收益情况按照账户的实际投资情况确定，每月公布一次实际结算利率，复利滚存。为保障收益的稳定性，不少保险公司，如太平洋安泰、中德安联、金盛等公司均对个人账户设立了最低保证利率，随一年定期存款利率浮动，最低保证利率最高可达2.5%。

　　在央行今年持续加息的情况下，万能险的实际收益率也水涨船高，太平洋安泰人寿旗下的万能险从年初的3.5%一路攀升到8月份的5%，并有望继续攀升。

　　新规对保户更有利

　　随着中国保监会《万能保险精算规定》10月1日的全面实施，如今购买万能险对客户来说有更大的利好：提高保障限额，降低初始费用。

　　新规规定，对万能保险的风险保额、账户管理、手续费、退保费用等与投保人利益密切关键的事项作出规范。如：保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%；基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元；保险公司收取初始费用的比例不得超过设定的上限；等等。

　　以此次升级的太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款为例，大幅度提高了保险金额的上限，18-54岁之间被保险人的最高保障可达500万元，66岁以上的被保险人最高保障可达10万元，可以充分满足人们对于寿险保障的需求。

　　投保人确认投保该款产品后，保险费被分为基本的期交保险费和追加保险费，建立时的个人账户价值等于首期保险费扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值，每笔追加保险费在扣除初始费用后也进入个人账户。

　　升级后万能险的初始费用比例大幅下降，这意味着客户的保费可以更多地进入个人账户进行投资增值。以“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款为例，期交保险费的首年初始费用从原先的60%下降到48%；追加保险费的初始费用则统一由7%下降到5%。此外，只要投保人按合同每年按时缴费，从第6年开始，保险公司还将额外分配持续奖金进入客户的个人账户，持续奖金为每年期交保险费的1%。

　　「投保实例」从30岁起投保万能险

　　林先生今年30岁，是某公司中层管理人员。经资深寿险顾问推荐，投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险(万能型)D款。林先生选择年缴期缴保费5000元，缴纳20年；在第5—10个保单年度，林先生每年额外追加保费20000元；考虑到年龄特征，林先生在投保时选择的保险金额为30万元，打算到自己50周岁时，调整保险金额为10万元。