工资追不上学费　孩子教育攒钱有学问

　　您家里是否有学龄子女？面对学杂费每年 4%至 5%的涨幅，是否为工资追不上学费而困扰？据统计，子女从小学到完成大学教育，30万至40万元的教育经费已经是极为保守的估计。面对越来越庞大的教育支出，越来越多的家长未雨绸缪，开始利用理财手段为孩子的教育金作打算了。 最新市场调查显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险，而其中教育保险受到越来越多家长的关注

　　 教育保险教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通

　　常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。

　　 教育保险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。比如，投保年龄在0-9岁之间的孩子，12周岁时就可以领取基本保险金额的10%作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15%作为高中教育金；18岁时可以领取基本保险金额的25%作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50%作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13%作为养老金，直至身故。

　　 在教育储备的同时，保险公司可以将教育保险与健康产品、年金产品、高保障的定期产品等，根据客户的实际需求打包一起提供一个综合保障的组合计划，这种组合既能给客户提供教育金储蓄，还能提供疾病、意外等保障。

　　 不过从理财的角度出发，教育保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲，保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上教育储蓄。

　　教育保险细细挑

　　 秋季开学后，又是少儿险热卖的好时机，多家保险公司纷纷推出新的少儿险种。记者发现，这些少儿险新品有一个共同特点，除了关注少儿的意外险、健康险外，教育保险成为新的卖点。据业内人士介绍，近来的教育费用也一路飙升，保险公司也发现了这一市场的潜力，推出了很多生存型少儿险，都可以为孩子准备教育金，提供保险给付或创业金。此类险种与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税。同时还可针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，使孩子在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。

　　专家建议：在投保教育保险时，要掌握以下四个原则：

　　 一是投保年龄越早越好教育保险被保险人投保时的年龄不超过18岁，国寿、平安的教育保险不超过14岁，太平洋安泰的教育保险不超过16岁，太保寿险的不超过15岁。因为教育保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。以投保太保寿险少儿乐两全保险(A款)为例，年缴保费1500元，缴费至11岁，若1岁投保，将来共可领取初中、高中、大学总计约18300元的教育金；若6岁投保，则总共能领到约9430元的教育金，两者相差近1倍。

　　 二是选好教育金的领取年龄阶段不同保险给付教育金的阶段不同，有的从小学就提供教育金，一直到大学，如太平洋安泰人寿“小叮当”教育金，分别于7、12、16、19、22岁给付保险金；有的则从初中到大学，如太平洋人寿“少儿乐”两全保险(A款)；有的则保障高中到大学，如中宏人寿“聪明宝宝”保险(保障中学到大学)；有的则支付读大学以后的费用，如国寿英才少儿保险，分别于18岁、22岁、25岁给付成才、立业和安家保险金。家长可以根据自己的经济状况及为孩子投保年龄，选取期限年龄阶段。如现在孩子年龄较小，可以选取从小学到大学期限跨度大的保险，如果投保年龄较大，可以投保领取大学教育及创业基金的保险。

　　 三是根据收入预期精心规划教育金本质上是储蓄，保费较高，特别是支付期限长的教育保险。如果经济条件比较充裕且收入稳定，可根据教育费用支出情况，选择领取阶段多的保险，如2岁的孩子投保25份“少儿乐”两全保险(A款)，年缴保费7500元，缴10年，初中每年能领取4650元，高中每年领取6975元，大学每年领取11650元。如果经济条件有限，收入会随年龄而波动，则要好钢用在刀刃上，重点选择高中和大学等支付阶段，如2岁的孩子可投保国寿的子女教育保险(A款)，年缴保费3117元，缴13年，高中每年领取3000元，大学每年领取9000元。

　　 四是要了解教育保险的保障功能既然是保险，就不能忽视其保障功能。大多数教育保险的人身保障功能不强，很多约定身故给付现金价值，现金价值一般要到领取保险金时才能实现最大化，前三四年还不如所缴的保费多；有的则无息返还所缴保险费的1.5倍。当然，也有部分教育险的保额较高，如“少儿乐”两全保险每份保费300元，可获得意外险保障5000元、疾病身故2000元。

　　 案例：

　　 今年30岁的李先生喜得贵子，他为儿子购买5万保额的太平锦绣前程少儿两全保险(分红型)，缴费期18年，并可每年附加太平状元初中、高中、大学教育年金保险，保额分别为3000元、5000元和10000元，交费方式均为年交，首期保费5486.6元。并打算在儿子小学四年级时，为他存份6年期的教育储蓄，每月存277元，存6年，共约2万元。

　　 到儿子12、13、14周岁时，由于买了保险，每年可以领取3000元的初中教育金，以及累积年度红利，14周岁时可一次领取终了红利。15、16、17周岁，每年可领取5000元高中教育金及累积年度红利。17周岁可一次领取终了红利。

　　 在儿子15岁就读高中时，李先生的教育储蓄就可以派上用场了。由于6年期教育储蓄按李先生开户时5年期整存整取定期储蓄存款利率4.14%计算，李先生可提取本息共计约22511元。

　　 之后，在18、19、20、21周岁，每年获得1万元大学教育金，以及累积年度红利。21周岁还可一次领取终了红利。 最后，年满28周岁时，可领取50000元创业基金，以及累积年度红利和终了红利。 假如孩子在0-28岁期间身故，可获得5万元＋红利的身故保障。