股民老张的故事之百万资产如何最优规划？

　　今天，“股民老张的故事”系列的第二期与您见面了。作为牛市中成功踏浪的股民之一，40岁的老张有着令人羡慕的工作和家庭。不过，与很多男同胞一样，老张家的财政大权是掌握在老张妻子手中的，在国企当人事主管的张太太是个精打细算的人。这不，资产增值后张太太又开始重新规划起家庭理财了……

　　上期我们向读者介绍了股民老张在股市打拼几年后收益颇丰，卖旧车、换新车过程中遇到的保险困惑。这期我们请专业的理财师为老张设计了一整套比较完善的理财方案。张太太对此产生了极大的兴趣。

　　张太太为理财师提供了家庭的基本状况和财产状况。

　　■基本情况

　　张先生：40岁，国有金融企业处级干部，月薪1万元，季度奖+年终奖=5万元。

　　张太太：35岁，某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。

　　儿子张宝：10岁，小学四年级。

　　双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，张先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

　　■资产状况

　　张先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。

　　■保障状况

　　双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1.2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，张先生60岁开始(张太太55岁开始)领取养老金，重大疾病险是终身型的。

　　在了解了老张家的基础情况后，理财师开始了他的理财计划，首先是家庭财务状况分析

　　综合来看，老张家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。

　　张先生夫妇的家庭目前正处于成长期，该阶段的家庭具有以下多重特征：事业处于上升阶段，家庭收入稳定，教育负担增加、保险需求高峰和筹备养老金、赡养父母等，正是肩上负担加重之时。

　　40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于张先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

　　分析完老张家的财产状况后，下一步是理财目标分析

　　●合理安排现金流，保持目前的生活水平。

　　●建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力。

　　●为孩子准备足够的教育基金。

　　●为将来的退休生活准备充足的养老金。