购买航空意外险有多种选择 无须等降价

　　持续多年的航空意外险暴利局面终将被打破。据悉，多家保险公司已收到保监会下发《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》。自今年12月1日起，保监会将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。

　　成本3元卖20元遭诟病

　　最初航意险“每份保费为20元，保险金额20万元”。然而对航意险定价的质疑始终不停，2002年著名经济学家茅于轼针对航意险成本只有3元，存在暴利的质疑，更引发了种种议论。

　　此后“43号文”出台，航意险费率进行调整，虽然20元保费不变，但保险金额则由20万元上升为40万元，等于变相降价50%。然而对航意险的质疑依旧未停。不少专家还指出，航意险价格居高不下，过高的代理费用是重要因素。

　　根据规定，航意险保险代理费不得超过保费的8％，按照20元计算即不可超过1.6元。但事实上由于竞争激烈，保险公司支付给代理商的佣金，4元、6元不断攀升，有些甚至达80%。

　　航意险也可不在机场买

　　航意险放开管制将从12月1日起实施。这也就意味着，未来两个多月，坐飞机还是只有老版本20元40万元的“暴利”航意险可供购买。幸好除了机场内定点购买的航意险外，其实还可在其它地方购买。

　　如中国人寿推出的“航空意外卡”，保费虽然也是20元，但却提供5天不限次40万元保额的保障，对那些短期内搭乘来回飞机的旅客，这显然比搭乘一次班机必须购买一份保险的传统航意险要实惠许多。

　　如果经常乘飞机，那人保财险的航空意外年度保险无疑更适合。这款产品保费100元(网上投保90元)，提供80万元保险金额，一年中任何时候乘坐飞机时发生意外身故和意外残疾，都可获得保障。单从费率考虑，每年搭乘飞机的次数只要超过4次，那购买航空意外年度保险就要比购买单次的航空意外险来得划算了。

　　航意险外也可买交通险

　　本着追求更高性价比的原则，其实还可以舍弃单一的航空意外险，购买保障更全面的交通意外险。

　　一款交通意外险至少包括飞机、轮船、汽车、火车这四类最基本的交通工具，部分产品还会增加对地铁、轻轨的保障。目前交通意外险最常见的是“百元意外险”形式，即售价100元上下，保障期限为1年，大致包括50万元左右的飞机意外险及10万-30万元不等的轮船意外险、3万-10万元不等的汽车意外险及10万-30万元不等的火车意外险。

　　部分保险公司也提供按月购买的交通意外险。如平安保险的交通工具意外伤害险，如投保1个月，保额包括40万飞机意外、20万火车、轮船意外和2万汽车意外，那保费为20元，网上投保则7折优惠仅14元。对偶尔出行者，这款产品显然性价比相当高，以传统航意险7折的价格就能获得1个月同为40万的航空意外险保障，此外还附加其它交通工具保障。不过除非确定一年内坐出行出行次数有限，不然还是建议买更长期限的交通险。仍以平安的上一款产品为例，如果购买为期6个月的话，网上投保仅49元，期限12个月网上投保仅70元。

　　选航意险还是交通险，关键看你对汽车、轮船、火车等交通工具的保障是否在意。如在意，那显然交通险是不二之选，如相反则单纯的航意险较划算，毕竟同样包含80万元飞机意外保障，平安的交通险还包含其它交通工具保障，即使算网上折扣也要140元，而人保财险的航空意外年度保险，网上投仅90元，是前者的64.3%。