给家庭支柱买足保险

　　朱先生1971年生，是上海一家广告集团业务总监，年收入80万元。朱太太1981年出生，去年结婚后就步入了“全职太太”的生活圈。

　　今年8月中旬，他们即将迎来两个人爱情的结晶。作为家庭主妇，朱太太对先生、自己以及即将出生的孩子的保险非常重视，特别发来邮件要求我们对其进行保单诊断。

　　给先生补足意外和定期险

　　朱先生的收入较高，是全家和双方老人无可争辩的精神和经济支柱所在，所以朱太太感觉要给他增加足够的保障，这个思路是对的。

　　同时，朱太太提出“由于每年还要为双方父母支出保险费14000元左右，不知如何增加保障，但又可以合理控制支出”，这个想法也是可以理解的。为此，我们将在下文有所讲解。

　　目前，朱先生有四份保险(见表1)，我们从险种的不同保障功能上可以将其分为三大块内容。

　　首先是重大疾病方面的保障。朱先生现在有“泰康生命关爱”重大疾病险20万元，平安“智富人生”万能险中附加的“提前给付重大疾病”9万元，平安鸿祥保险中附加的生命尊严提前给付5万元(根据平安鸿翔的条款，“生命尊严提前给付保险金”的金额以申请当时主合同疾病身故保险金的50%为限)，那么重大疾病方面的保障一共为34万元(其中最后5万元为条件苛刻的、仅能存活6个月的终末期类疾病)，

　　相对目前的医疗费用水平而言，朱先生重大疾病保障额度基本已经足够。

　　第二块是疾病身故保障方面。平安万能险方面提供的10万元身故保障额度，平安鸿祥方面提供的10万元额度，泰康生命关爱重大疾病方面提供的身故赔偿20万元，一共是40万元的保障额度。

　　相对朱先生每年80万元的收入而言，疾病身故保障至少应该给他安排3倍于年收入的保障额度(一般都是考虑5倍的，但可以用意外险来分担处理)，也就是240万元保额以上。

　　同时，朱太太目前给先生安排的寿险，全是储蓄型的两全险、万能终身寿险，这样的险种结构下，保费成本支出大大增加了。

　　而且，由于万能险的终身寿险保障风险保费是从每年投入的1万元费用中扣除的，而且会随着年龄增加，这部分风险保费也会增加，因此到时候你会发现每年投入1万元，真正留在个人投资账户中的资金比例会比较低。

　　为此，笔者建议朱先生的泰康长乐(已经缴了两年保费)可彻底解约，申请退保处理。虽然会损失之前缴纳的大部分保费，但如果申请复效，然后继续投保的意义并不大。因为这份毕竟也是储蓄性质的终身寿险，与朱太太提出的“少保费、多保障”的目标不匹配。

　　平安鸿祥两全保险也可以选择退保处理，平安万能险可保留。然后，很重要的一步就是通过定期寿险，把先生的身故保障额度大大提高上去。

　　定期寿险是低费率、高保障的纯保障型产品，比较符合朱太太提出的要求。

　　比如，投保泰康的“尊崇一生”定期寿险计划，投保200万元，保障20年(考虑到宝宝成年因素)，缴费也选择20年期，则每年保费支出也就1万元左右。

　　第三部分是先生的意外身故和残疾，主要有平安附加意外险35万元，保额明显不足(即便算上现有的平安鸿祥附加意外参加条款)。

　　同时我们可以看到，朱先生现有的一年期意外险马上就要到期了，那么从今年8月6日起，朱太太可以为先生重新投保一份意外险，保额应该在年收入的5~7倍(看你们家现有负债和资产等情况定夺最终的额度)。

　　考虑到定期寿险既保障身故保障，又保障意外身故，所以最终先生的意外险保障额度可以在200万元(5*80-200)左右。

　　意外险基本保障内容大家都是一样的，然后按照千分之二的市场平均费率来计算，如果给先生投保200万元的意外险，那么每年的缴费大约在4000元。

　　如果能将这200万元拆分为100万元意外险+100万元附加意外险，甚至全部采用附加意外险形式投保，由于附加意外险的市场平均费率为千分之一点五，因此最终大约可以减少500 ~1000元的支出。

　　全职太太关键在医疗类保障

　　作为太太的朱太太，目前有一份万能寿险(其中身故保障10万元)，一份附加健康保险(主要为终身及65岁以后的各种住院医疗费用补偿和补贴，保险金累加赔偿不超过基本保额6万元)，一份平安鸿利两全保险(每年返还3000元，身故保障4万元)，平安个人安心住院补贴保险(基本部分，住院津贴)。

　　还有一份母婴保险，因为会随着孩子的降生而结束对朱太太本人的保障，因此我们可以不再计算在内。，

　　建议目前可以采用两个方案：

　　其一，取消目前所有的保险(母婴保险等它自然结束)，然后直接投保一份女性终身重大疾病保险(全职太太的重大疾病发生率并不比职场女性低)，保额选择15~20万元，以朱太太目前的年纪，20年缴费，年保费支出在3000~5000元。然后在此之后附加住院费用补偿保险(全职太太可能会没有社保)，住院费用补贴/津贴保险，并附加一份10万元的综合意外险(带有意外伤害医疗补偿的那种)，目前足够了。

　　其二，保留你现有的万能险和附加健康险，然后再投保一份附加女性重大疾病保险(35岁以后也可转为选择终身重大疾病保险)，并附加一份10万元的综合意外险(带有意外伤害医疗补偿的那种)

　　未来宝宝先上基本医疗险

　　孩子出生后，则可以到所在街道参加上海市少儿学生基本医疗保险，可以对少儿住院和大病门诊提供50%的报销，然后参加上海红十字会组织的上海少儿住院互助基金，也可以为孩子住院或大病门诊提供社保用药范围内50%的费用报销，两者互不冲突，可以同时享受。

　　若采用上述建议，则朱太太一家的保障程度，尤其是先生的保障程度将大大提高，对于这个“单支柱”青年家庭而言，保障效果会更好。

　　同时，经过调整后，这个家庭每年的保费支出还可以比现在降低5000元左右，总计约35000元，完全在其经济承受能力范围之内。加上朱太太说给双方父母的1.5万元保费支出，合计也就5万元，仅占80万元年收入的6%左右。