传统寿险受冷 专家建议不要轻易退保

　　主持人：“又加息了，会对手中的保险有影响么？”“基金赚得那么好，要不退保算了？”这是近日本刊集中收到的一些读者咨询。由于寿险的缴费期较长，让那些已经支付了几年保费的客户相当为难，有点“食之无味，弃之可惜”的感觉。我们对这种心态均予以规劝：不同的金融产品无法相互比较，保险特殊的保障功能是股票、基金无法替代的。

　　传统寿险遭遇“退保潮”

　　今年上半年，上海保险业共实现原保险保费收入239.24亿元，同比增长9.04%。但中资寿险公司个人业务同比减少6.43%，其中银行保险同比减少26.99%，寿险业务中，上半年分红险保费收入79.71亿元，同比减少3.69%，万能险收入24.12亿元，同比增长41.00%，投连险成为所有业务中发展最快的险种，业务量达到20.72亿元，同比增长142.82%。传统普通寿险业务依然处于萎缩状态，同比减少15.70%。

　　尤其值得注意的是，在股市火爆的背景下，上半年寿险公司退保金支出39.68亿元，同比增加107.78%，退保率为23.27%。从险种看，分红险和普通寿险退保率最高，分别为30.26%、27.29%。

　　寿险退保比例大幅上升引起了业内人士高度关注，据保监局人士分析，去年以来，在股市火爆的情况下，传统的分红险和普通寿险收益普遍显得偏低，这大概是退保的主要原因；几年前购买的投资连接保险收益丰厚，购买人退保离场，退保出来的钱可能转向股市。

　　金融工具不具备可比性

　　眼馋股市的火爆，可以增加投资，但不该以退保为代价。打个简单的比方：如果投资100元在股市上，经过一年，它可能会变成200元、300元，但如果用来买保险，可能它只能增值为105元，但万一你遇上意外，就获得了10000元的理赔金。买保险还是炒股票买基金，显然是无法比较的。

　　但需要引起大家注意的是，股市不可能永远火爆，保险最重要的功能就是保障，保障家庭和社会的稳定。投资股市的散户大都希望进去后短时间大赚一把，于是才有退保或抵押房产去炒股。事实上尽管股市连创新高，但70%的个股都没有回到“5·30”前的市值，也就是说一半以上的个人至今可能还处在亏损状况。

　　个人和家庭失去保险保障之后，面临的风险是难以想象的，可能多数人都抱有侥幸心理，总认为风险不会降临自己，但风险并不认人。尽管投资人有退保的自由，但从维护社会和家庭稳定出发，我们并不提倡退保炒股。

　　加息反倒是好事

　　央行加息后，许多保险产品由于收益率较低，成了消费者的鸡肋，根据保监会的规定，分红险的保底收益为2%到2.5%，如果保险公司的投资收益情况好，公司将通过红利将收益分给消费者，产品灵活了，对加息的敏感度也会大大降低。

　　根据保监会的规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”，同时目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，因此加息后，保险公司的新增投资收益有望提高。

　　买金融产品看“三性”

　　该看“三性”，分别是安全性、流动性和收益性。存银行，安全性最高，流动性也不错，收益能力最差。买房子，流动性偏弱，安全性中等偏高，收益性长期比较稳定。银行股、房产股和保险股，都是股票的一种，而且是目前股票市场中比较热门的品种，属于盘子比较大、收益也比较稳定的“蓝筹股”队伍之列，人们对这三类股票的期望值也比较高，但相对存银行、买房子，价值波动幅度会比较大，风险属于中等偏高。

　　同时，除了这普遍的“三性”外，每一个投资品种还有其自身独特的个性。比如，保险有独特的保障功能，投资房子还有独特的消费自住功能，但同时投资房产的交易成本较高，银行存款可以作为家庭短期备用金的储备方式，而银行股却不适合充当这一角色。