初始费大幅降低　购买投连险更划算

　　从今年10月1日起,《投资连接保险精算规定》将正式实行。业内专家表示，新规实施以后，投连险的投保成本将降低，这将使投保人购买投资连接保险更加划算。

　　眼下，伴随着股市的火爆，保险公司投连险的收益也水涨船高，吸引了越来越多的投资者成为保户。保险专家提醒，投连险在投保的前几年保险公司收取的费用比较高,这会影响预期收益。

　　旧规投资账户不足一半

　　和传统保险相比，投连险的最大特点是具有投资功能，但并非投资者所缴纳的保费将全部作为本金进行投资。投连险的保费会分成两块，一块保障费用，用于提供寿险保障；另一块就会进入个人投资账户，进行各种投资运作。

　　俞小姐是投连险的保户之一，看着投资账户上的单位价格一天天往上蹿，俞小姐却高兴不起来。原来，今年初，俞小姐投保了某公司的投连险，年缴保费10260元，眼看着单位价格已从原来的1元上升到1.8元，想着应有80%的收益，但查询账户后发现投资账户中的资金才5000多元。投入一万多元，本金怎么还缩水了呢？保险公司答复，其余的钱被保险公司作为各类费用扣除了。

　　投保投连险除了保费费用外，和炒股、买基金一样，也要有一定的费用要缴纳，主要有初始费用、保单管理费、账户管理费等。如俞小姐缴纳保费10260元，实际上进入投资账户的钱才3000多元，所有的投资收益率都是以这3000多元本金来计算的。

　　新规大幅降低初始费用

　　从10月1日起，投连险的费用扣除将进一步清晰，降低了投保人的投保成本。投连险最大一笔费用就是初始费用，各家保险公司的收取方式不同，有的是投保期间一直都要收取的，而有的是在投保的前几年收取，一般第一年收取比例最高，以后各年逐渐降低直至为零。

　　另外，扣除比例各公司也不同，如期交型产品首年初始费用大多在60%至70%之间。

　　如投保了中意人寿“创意理财计划”，每年缴费5000元。那么，首年保费在扣除65%即3250元的初始费用后，只有35%即1750元进入个人账户。但如果在10月1日以后再投保新的投连产品，初始费用则大为降低。

　　根据保监会的《投资连接保险精算规定》要求，投连险保单第一年初始费用上限为50％，这比目前市场上大部分的初始费用降低了10%至15％左右。这意味着，首年5000元的保费最多只能扣除2500元的初始费用，进入投资账户的本金将增加。另外，根据规定，初始费用第二年降低到25％，第三年为15％，第四、第五年为10％，以后各年不得高于5％。

　　买卖成本降低3%

　　投连险产品还设有一个买卖差价，一般在网上查询投连险的账户价值，每天都会有一个买入价和一个卖出价，差价一般为5%左右。

　　如今，购买投连险产品，投入的钱要按照当天的买入价折算成份数，而如果当天想抛出，则要按照卖出价计算。但在10月1日后，新一代的投连险产品的账户买卖差价不得超过2%，这意味着投保人的买卖成本也将降低3%。

　　投连险除了初始费用、账户买卖差价外，还要扣除一定的管理费，一般分为投资账户管理费和保单账户管理费两种，前者是按照账户金额的1%至2%来收取，后者是按照每个月5元左右来收取，各公司略有不同。而保单也有风险保费，作为购买寿险的费用，这部分费用是不进入投资账户的。另外，还包括账户转换费，也就是要进行投资账户之间转换时所需支付的手续费以及部分领取费用、退保费用等。