从良好的理财习惯开始

　　——访泰康人寿河南分公司张科学

　　随着中国资本市场呈现一片繁荣景象，不少普通市民在投资理财上出现了一些困惑和误区。面对形形色色的理财产品，面对日益增多的投资渠道，很多市民感觉自己专业知识储备不足，不能理性判断各类投资产品的性质及风险程度；还有部分市民对自己资金配比问题把握不准等诸如此类问题比较突出。作为一家专业的金融服务机构，泰康人寿本着“分享成功奉献社会”的理念，围绕居民最关心的投资理财问题，开展了一系列投资理财教育活动，引起社会各界的广泛关注与好评。

　　为此，记者采访了泰康人寿河南分公司中级寿险管理师、第三届河南金融文化节“明星理财师”张科学。

　　经济视点报：您理解的理财是什么呢？

　　张科学：理财是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具达成其经济目标的计划、规划或解决方案、实现其资产保值、增值的目的。

　　经济视点报：理财对个人和家庭来说有什么重要意义呢？

　　张科学：俗话说“你不理财，财不理你”。其实，仔细分析很多个人和家庭的收入构成，一部分是工资收入，靠体力或脑力挣钱；另一部分则是投资收入，靠的是钱生钱，而且很多家庭或个人的投资收入远远高于工资收入。投资理财的重要性可见一斑。另外，投资理财还可以使自己的资产保值、增值，抵御通货膨胀。

　　经济视点报：投资理财的渠道有哪些？如何科学理财？

　　张科学：投资理财的渠道有很多：基金、股票、保险、债券、储蓄、外汇等。要科学理财，首先要全面盘点自己的资产状况，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。其次是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对理财目标进行定性、定量的描述。第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的假设，比如说很多投资者把钱全部都放在股市里，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。最后，进行战略性的资产分配。

　　经济视点报：普通投资者如何配置自己的资产？

　　张科学：在众多的理财渠道中，股票、基金好比足球场上的“前锋”，风险和收益都相对较高；储蓄则属于“中锋”，存取灵活，属于稳攻型理财产品；保险属于“后卫”、“守门员”，属于防守型理财产品，保证收益，使您立于不败之地。

　　防守型理财产品是最基本的理财产品，也是普通工薪阶层首选的理财渠道(如果有足够的资金，可以适当考虑投资“稳攻型”理财产品)。保险不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。

　　理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。所以，在考虑保险理财时，可以把保额设计与未来预期的负债相等，确保对家庭的责任。要保证高品质的生活，就要让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的配置理念。