成长型年金　一诺千金领取年金逐年攀高

　　太平人寿的高级经理钟颖瑜从事保险工作已经7年多了。“看到一些客户因为买了保险而得到实在的收益，我很高兴。”她说。钟颖瑜经手的保险产品很多，太平人寿的养老理财产品——“一诺千金”也是钟颖瑜服务的主要内容之一，“现在白领阶层购买这个产品的人越来越多了，还有不少公务员也会购买。”她说。

　　“一诺千金”是太平人寿保险公司于2006年底推出的一款养老保险产品。之前太平人寿曾推出“寿比南山”的个人养老产品，但“一诺千金”在产品设计上比“寿比南山”更有吸引力，也因此成为目前太平人寿主推的养老保险产品。

　　“成长型年金”是“一诺千金”养老产品的主要卖点。成长型年金区别于普通年金产品最大的优势就在于“成长”。这其中包含了双重意义，“成长”不仅仅体现在年金领取的金额将会逐年成长，更体现在保险公司将把经营利润的成长与客户未来的养老年金紧紧挂钩，让客户共同分享保险公司的经营成果。

　　目前市场上的年金产品分为两种，一种是定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。还有一些增额型的年金产品，即年金领取按比例递增，但其增额比例也是事先约定的固定比例。而成长型年金在投保的时候不限定比例，而是根据保险公司当年的业绩来进行分红，这样无论在年金积累期或是年金领取期，都可以让客户参与分享保险公司的投资和经营成果，并且不设上限。

　　据钟颖瑜介绍，“一诺千金”的最大卖点在于“保证年金给付节节攀高”的承诺，也就是说，如果前一年的分红利率达到了5%，那么以后每一年的分红利率都保证不低于5%。这样就可以让那些担心“成长型年金”可能会某一年度零收益的客户没有了后顾之忧。

　　钟颖瑜认为，同其他公司的养老保险产品相比，“一诺千金”还具有以下的一些优势：首先是其资金的投资运作由专门的资产管理公司——太平资产管理公司负责，这是国内仅有的9家保险资产管理公司之一。其次，“一诺千金”产品还保证保底理赔无忧，就是说，即使客户不幸提前身故，也保证所投入资金安全返还给客户的遗产继承人并有增值收益；同时，保证分红直至百岁，即从投保开始，客户便可分享红利分配，直至其年满100周岁；最后，还保证客户拥有充分的选择权——不仅可以在投保时灵活选择交费金额、交费时间、年金领取时间、领取期限和领取方式等，在约定的年金领取日前，客户还可以申请变更年金领取期限和领取方式。

　　“这种成长型的年金养老计划特别适合30-40年龄段的人群，因为他们的经济能力能够承受，同时也处于置业期，这个时段购买养老保险保费相对便宜，到了50岁左右再购买养老保险，保费就相对比较昂贵了。”钟颖瑜说。

　　案例及案例解读：

　　例一：

　　客户背景

　　张女士，30周岁，某大型企业行政人员，年收入3万，收入稳定，有社会养老保险，希望退休后仍保持良好的经济状况，拟购买一份商业养老保险作补充。

　　选择“一诺千金”成长型年金养老计划，保额100000元，年交4220元，交20年，从55周岁开始按年领取养老金，考虑到人的寿命增长，尤其是女性，设计领取到100周岁。

　　解读：

　　按照太平人寿的中档红利(3%)计算，张女士从55岁开始领取养老金，第一年领取的金额是5926元，由于年金在开始领取后仍在分红累积，因此每年领取的年金都在复利增长，到70岁，张女士的年领取金额为7627元，80岁为8985元，90岁为10586元，到100岁时累计领取414811元(含100周岁祝寿金)，领取终止。

　　例二：

　　郭经理，男，35周岁，某公司中层管理人员，年收入15万，有社会养老保险，拟购买一份商业养老保险作补充。

　　选择“一诺千金”成长型年金养老计划，保额400000元，年交17200元，交20年，从60周岁开始按年领取养老金，考虑到人的寿命增长，设计领取到100周岁。

　　解读：

　　按照太平人寿的中档红利(3%)计算，郭经理从60岁开始领取养老金，第一年领取的金额是27689元，由于年金在开始领取后仍在分红累积，因此每年领取的年金都在复利增长，到70岁，郭经理的年领取金额为33307元，80岁为39660元，90岁为46948元，到100岁时累计领取1676942元(含100岁祝寿金)，领取终止。

　　点评：

　　太平人寿这一款“一诺千金”成长型年金养老计划，比较符合偏好收益成长的消费者。条款中明确保证年金给付节节攀高，即保证客户每年领取的年金不会低于前一年。比较定额领取的年金型产品，这种领取方式无疑更具有诱惑力。

　　一般消费型险种，如果被保险人在保障期间内没有出险，费用不可收回，让很多人对保险的作用有所质疑。这款产品保证保底理赔，符合消费者投入就有收获的心理预期，即使客户不幸提前身故，保证所投入资金安全返还并有增值收益。