保险理财：收入越低越需要理财和保障

　　六一节时，家住广州市海珠区李先生有点烦。去年儿子上小学时，他就有一家三口到北京旅游的心愿，让小孩探访奥运福娃的故居，领略长城的雄伟。不过，当想到费用不菲的旅费，又免不了再次打起退堂鼓了。跟妻子商量后，最后他们选择了番禺野生动物园。

　　七年前，生孩子的妻子离职后一直在家待业，一家人的每月开销只靠李先生在国有企业3000多块工资苦苦支撑。去年儿子要上小学时，可怜天下父母心，为了孩子能从小接受良好的教育，他们从亲戚里东凑西拼借来4万元，硬把不是地段生的儿子送进了一所市属重点小学。

　　一番折腾下来，尽管借款已全部还清，但家里储蓄所剩无几了。幸好有一技之长的李先生创收有术，利用晚上时间帮私营老板们做做帐，每月几百元的加班费提升了家庭的消费水平，总算不让小孩感觉自卑。然而，帮不上忙的妻子却暗自担心，丈夫一天到晚的工作，太辛苦把身体累坏了的话，该咋办？……

　　据记者了解，在广州，像李先生这种中低收入的家庭不在少数，其中以35至45岁年龄段的居多。数据显示，2006年广州城市居民人均可支配收入为19851元，与国内主要城市比，低于东莞(25320元)、深圳(22567元)、上海(20668元)和北京(19978元)。然而，同等收入在不同的地区，消费水平差异较大。在广州，一个三口之家，家庭年收入在6万元或6万元以下就属中低收入家庭。

　　广东新华人寿高级讲师姜方栋认为，中低收入家庭大多在当地社会是弱势群体，家庭抗风险和抵御天灾人祸的能力都较弱，因此最需要学会理财和保障。

　　理财顺序：活期存款、保险、基金和国债

　　越是中低收入家庭越需要理财。姜方栋建议，转换理财观念，建立良好消费习惯，利用保险建立风险防范机制，三者结合起来才能使家庭这艘舰艇长久停留在幸福宁静的港湾里。

        他介绍说，学会理财首先要建立良好的消费习惯，很多人是先消费后储蓄，即使每月收入不低，依然是月光族，多年后依然实现不了财务自由。只要是改变一下消费习惯，采用强制性储蓄，收入高的时候就多储蓄些，收入少时就少储蓄点。量入为出，开源节流，随着时间的积累，每个人、每个家庭都会积聚起一笔不小的资金。之后再将这笔资金充分运作起来，逐渐就会摆脱经济危机。

　　有了一点积累后，可以预留3至6个月的家庭日常开支费用存入银行活期存款，其他的资金可用作投资理财和加强保障等方面，在这部分资产中，可先把10－15%为家庭成员购买保险，30%用于购买投资基金，其余用作定期存款、国债等风险较低的投资。每月工资收入节余的话，也可以购买点基金定投产品作零存整取。

　　对于中低收入家庭来说，购买保险应列在预防日常开支的活期存款之后，因为他们是弱势群体，抗风险的能力较差。姜方栋认为，除了政府扶持和社会帮助外，他们自身的观念和主动防范意识至关重要。这些人大都认为收入很低，哪里有财可理，买保险更是浪费！

　　这种观念是错误的，理财与家庭收入无关，更不是富人的专利，而是变成富人的途径。如果越穷越不理财，这样便陷入了恶性的循环圈。因此，及时树立理财观念和建立主动防范风险的机制非常重要。他再次解释说。

　　低保费也能获高保障

　　面对纷繁复杂的险种，低收入家庭又该如何选择？姜方栋认为，目前市场上寿险产品品种很多，并各具特色，不管家庭收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。只要合理搭配，做好保险组合，将每年的保费支出两三千元也能获得高额的保障。

　　定期寿险：支出最少，保障最高

　　姜方栋介绍，以李先生为例，由于他是家庭的唯一经济顶梁柱，万一遭遇不幸的话，妻女就无依无靠，因此是最需要保障的家庭成员。

　　他解释说，低收入家庭由于受经济条件的限制，首先应该考虑投保费用较低、保障较高的意外伤害保险和定期寿险。因为在提供同等保障的前提下，意外险和定期寿险有保费低保障高的特点。但值得注意的是，这二种险种是消费型保障，也就是说没有到期返还的功能。虽然没有保费返还，但却在少支出的情况下，为家庭提供强有力的保险保障。他例如说。

         例如李先生投保某公司的定期寿险A款保额10万元，投保期限为20年，每年需要交纳的保费为390元，平均每月交32.5元。若李先生在保障期间万一身故，他家属就可获得10万元的理赔，这笔款项对正在上学的小孩和没工作的妻子的作用是不言而喻的。

　　重疾险：消费型最实惠

　　姜方栋建议，根据轻重缓急的原则，在构建了意外、身故保障后，可考虑购买点健康险。健康险以购买重大疾病为主，一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。

　　按中低家庭的经济能力，若想获得高额的重疾保障，又不能支付昂贵的保费的话，消费型的险种显得更加实惠。因为消费型与储蓄型重疾险的保费差别较大，比如说，如果选择某公司消费型的重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。他同时提醒，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后一些保险公司并不承诺一定接受投保人续保，保户今后可能会面临不能续保的风险。

　　因此，消费型重疾险只是权宜之计，低收入家庭等以后经济能力许可时，应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

　　住院医疗险：解决疾病困扰　

　　姜方栋认为，对于那些所在单位医疗保障不高或没有医保的家庭支柱，购买住院医疗险很有必要。尤其是父母中下岗待业的一方，万一出现疾病的困扰而需要住院的话，高额的医疗费对中低收入家庭来说无疑是雪上加霜。

　　住院医疗险可以作为附加险附在主险上，保费的价格都比较便宜。例如某公司一年期的附加住院医疗险，保额为1万元，保费361元，月缴仅10元，基本解决了因住院而产生的医疗费用支出。

　　投保注意事项

　　●姜方栋建议，保费支出占家庭年收入的10-15%比较合适， 以李先生这样的中低收入家庭为例，年保费支付额在3500至4000元比较合适，这是最基本的保障。

　　●投保有顺序。首先要保证大人，特别是家庭的经济顶梁柱。然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。在为每个家庭成员投保时，选择的险种和投保的顺序也要有主次，应为先保障后投资。具体说来，应该是先买寿险或意外险，再买健康险，然后考虑养老险、教育险，最后考虑分红险等投资型险种。

　　●选择好的保险公司和保险业务员。实力雄厚的保险公司能得到及时有效偿付的赔付。优秀的业务员能给予详尽保险规划和优质的服务。两者相辅相成，可以最大程度地保障了自己的利益。

　　●为了避免纠纷和受到欺诈，市民在投保前要认真看清保险条款，清晰明了自己的保险利益，如有疑问可以打保险公司的热线电话进行咨询。最后选择有保障的缴费方式，最好选择银行转账支付保费。

　　●受益人最好不要选择法定的受益人。姜方栋介绍，这是购买保险一个非常关键的细节，因为将来可能涉及遗产分割的问题，为了避免将来不必要的纠纷，在签订保险合同时，最好选择指定受益人，例如指定妻子、小孩或父母。

         投保案例

　　李先生今年35岁，每月收入3000元左右，有社保。妻子33岁下岗待业，无任何保险，儿子7岁上小学的家庭。

　　●投保建议：每年家庭总保费支出在3500～4000元比较合适。

　　●投保方案：

     

家庭成员

投保险种

保额

保险期间

缴费期

年交保费

丈夫

定期寿险(A)

10万

20年

20年

390元

福家伴侣(A)(分红重疾险)

3万

终身

20年

1320元

妻子

福家伴侣(A)(分红重疾险)

3万

终身

20年

1200元

附加住院医疗

1万

1年

每年

361元

儿子

福家伴侣(A)(分红重疾险)

2万

终身

20年

520元

合计

 

 

 

 

3791元

    

　　●  利益说明：

　　一、丈夫：在20年期间拥有13万＋分红的意外或疾病身故保障；终身拥有3万＋分红的意外及重疾保障；待老年可将丰厚的分红收益作为医疗和养老补充金。

　　二、妻子：终身拥有3万＋分红的意外及重疾保障；每年拥有1万元住院医疗保障；待老年可将丰厚的分红收益作为医疗和养老补充金。

　　三、儿子：终身拥有3万＋分红的意外及重疾保障；到中年丰厚的分红利益可作为创业金，或到老年可作为医疗和养老金。