保险理财：企业主理财应重储蓄和保险

　　家庭资产负债情况　　中国金融大典

　　家庭收支情况

　　前两期，本版已分别刊出了中产家庭和新婚夫妇理财方案。本期，中国工商银行温州分行苍南支行首席理财师黄开国将为私营企业股东张先生提供理财建议。

　　理财师简介：黄开国，大学本科，现任中国工商银行温州分行三级客户经理，苍南支行首席理财师。目前已获得金融理财师(AFP)、保险代理人等资格，擅长财经热点分析、金融产品研究、综合理财规划，专职负责中高端客户的拓展及维护，现管理客户50多人，管理资产规模达5200万元。

　　家庭简介：

　　张先生: 40岁私营企业股东

　　张太太: 36岁国企职员

　　儿子:14岁初中一年级学生

　　张父、张母：休养在家，已办理保险

　　理财目标

　　1.设立子女教育储备金；

　　2.调整保险结构，提高家庭保障；

　　3.配置合理的基金组合，使资产优化配置；

　　4.为五年后添置125万元商品房及中级家用轿车储备资金。

　　家庭财务诊断

　　根据张先生家庭资产负债表分析，其家庭目前净资产为145万元，无负债，对个人信用额度的使用为零，综合偿债能力强，家庭资产的稳固性很强。流动性比率为28，表明流动性资产可以满足您28个月的开支。

　　在张先生的资产中，有45%投资于固定资产/不动资产。主要是一间直间房，一层商铺估价为35万元，现以每月2000元的价格出租，年回报率为7%。另外共有20万元流动资产全部为现金及活期存款。

　　通过上述分析可看出：

　　1.张先生家庭资产过于单一，流动性过高，盈利性差。

　　2.保险配置结构不太合理，无法起到保障作用。

　　3.缺少孩子的教育准备金。

　　家庭理财建议

　　1.建立家庭应急金

　　流动性资金减少为2万元，可满足近3个月的开支。其中：5000元存入活期；1.5万元存入货币市场基金；另消费时可刷贷记卡。资产的流动性与收益性同时得到了保障。

　　2.调整保险结构

　　张先生虽已为家人购买了一定数量的保险，每年开支总计1.5万元，占年总收入的7%。但与较为合理的10%-20%的保险投入比例仍有一定差距。且保险配置结构不理想，导致保障性不足。故建议将每年的保险支出增加到家庭年收入的15%，即3.3万元，其中张先生占6/10、张太太占3/10、孩子占1/10。

　　3.配置合理的基金组合，使资产优化配置，达到期望的收益

　　基金作为大众理财的基本工具，其最大特点是专家管理、分散投资。建议利用开放式基金依托专家进行理财，对基金进行如下配置：1万元货币型基金，4万元债券型基金，10万元股票型基金。另每月基金定投3000元。

　　4.建立子女教育储备金

　　经测算，教育金中学按每年1万元，大学按每年2万元计，学费按3%增长率，投资报酬率按8%计算，到孩子大学毕业，目前需准备5万元，每年投入1万元，连续8年，可作为孩子上中学、大学的费用。

　　5.为今后添置别墅和家用轿车储备资金

　　房价增长率按5%，投资报酬率按8%，贷款期限20年，利率6.0435%,经测算，五年内无法完成购房目标。如延迟到第六年，则可完成购买苍南县城新区125万元商品房目标，余款18万元仅可用于装修，购车计划仍需延迟。如购车计划迫切，可考虑出售老房子，则购车目标完成。