不同人群按需选择投资性保险

　　目前，投资型保险在杭州有冷有热。冷的是分红险，热的是投连险和万能险。消费者的年龄、工作不同，其需要的保险险种也就不同。这三种投资性保险的投资风险大为不同，总的来看，分红险、万能险、投资连结险的投资风险依次递增。

　　具体来看，分红险也像传统寿险一样承诺保户享有固定的保险利益，除此之外，保险公司在每个会计年度结束时，会将上一会计年度该产品的可分配盈余按一定比例以红利的形式分配给保户，保监会明文规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70％”。不过，由于保险公司的可分配盈余是不确定的，分红险每年的分红率也不确定，甚至可能为零。

　　万能险则是一种可任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。保户交纳的保费会分成两部分，一部分是进入“保障账户”为保户提供基本的保障，一部分进入“投资账户”用来投资。与分红险相比，万能险产品有保底收益，目前，保底收益一般在1.75％－2.5％之间。

　　万能险年结算利率普遍高于加息减税后一年期定期存款实得的税后利率。但需要注意的是，把10000元存进银行，其利率就是10000元的回报率，而用10000元买万能险，却要先扣除风险保险费、初始费用和保单管理费等费用之后，剩下的保费才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。

　　投资连结保险的保户交纳的保费被分成保障和投资两部分，只是其中“投资”部分的回报率跟万能险不同，是不固定、不承诺保底收益的。如果投资账户的业绩比较好，资金将获得较高回报，但同时，亏损风险也由保户承担。