保额递增＋分红 可双重抵御通胀

　　日前，央行再次加息，以稳定对通胀的预期。但其实，通胀不只是侵蚀着我们银行存款的购买力，一些传统的长期保单也难以幸免，尤其是用来养老的储蓄型保险。

　　那么，养老保单该如何抵御通胀的侵蚀？选择投连险、万能险固然可抵御通胀，选择得当，大家养老所惯用的两全险和养老年金保险同样可帮你抵御通胀。

　　问题：养老金在通胀下“打折”

　　对于买养老保险的你来说，只求保险能作为你或你家庭的生活根基，在漫长的未来生活中提供一份基本的保障，可是买了保险，这个“根基”就真的稳固吗？

　　现实是，在通胀影响下，目前市场上不少养老保险产品所能提供的保障实际上都在大打折扣。

　　除主打投资功能的新型保险投连险和万能险外，目前，市民养老所惯常选择的商业险种多为满期可返还保费的两全保险和专门的养老年金保险。

　　满期可返还保费的两全保险和专门的养老年金保险，保障大打折扣：

　　如，30岁时每年缴一些保费投保了一款两全保险，想在60岁退休时，拿回10万元养老。可即使按照最为温和的通胀率2%计算，10万元钱的购买力，10年下来就打了8折，30年后，最多只能当5万元用了。

　　不买两全保险，买养老险，一样难以避免以上的问题：

　　如30岁时，投保一款从60岁开始可以每年给付1万元养老金的养老年金保险，如果通胀率达到10%，30年后，这每年的1万元，其实只相当于现在424元的购买力。

　　首层防御：保额递增

　　那么，是否在考虑养老问题时，就应该将两全保险和养老年金保险剔除，只能选择主打投资功能的险种呢？

　　答案是否定的，市民在选择这两个险种构筑养老保障时，可优先考虑有保额递增设计险种。

　　有保额递增设计的产品，保险金给付数额会随着被保险人年龄的增长而增加(如表)。保额递增产品的主要好处在于，当投保人年龄增大时，风险也逐渐加大，可能就会丧失加保资格，或者加保需要付出更多保费，而保额递增则相当于加保却不需要再重新审核投保资格，而且，其中，不少产品保额增长的同时是不需要再额外缴费的。

　　第二层防御：红利给付

　　分红型养老年金保险或两全险和传统的固定利率的险种一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统产品稍低，一般只有1.8%~2.4%。不过，分红险在预定利率之外，还可以给付一份不确定的红利。

　　在通胀抬头的情况下，不确定的红利给付就是一个明显优势，因为，保户可以通过保险公司的红利给付分享保险公司的经营成果和投资收益，以此达到抵御通胀的效果。

　　如30岁男性投保10万元30年期的两全险，累交保费87000元，按平均每年1%分红率计算，30年后到期时，保额部分递增到234785元，加上194434元终了分红，满期给付已可达429219元。