巧选银保产品

　　傅烨珉

　　现时只要走进任何一家中资银行的营业网点，几乎都能看见摆放在营业厅中各种银保产品的宣传册。

　　越来越多的保险产品出现在各大商业银行的网点中，且多数颇为热销，其原因莫过于银保产品大都具有优于储蓄的高收益。不过，理财专家提醒投资者，购买银保产品也要理性，须注重投资和保障的双重需求。

　　一般来说，选购产品首先要明确自己的购买意图。若从未买过保险，应优先考虑健康险和意外险等保障型险种。当健康医疗、意外等方面得到全面保障后，再考虑分红、万能等投资型险种。

　　若侧重投资、对资金灵活度有相应要求，可选择现金分红类保险。此类险种每年分红都依照保单现金价值来计算，通常有领取、累积生息和垫缴保费三种选择。需要注意的是，若中途领取红利，将无法享受红利复利累积带来的收益。若对资金灵活度要求较低，在对投资回报有所要求的同时，对自身保障也有一定要求，保额分红险带来的“保障增值”便是上佳选择。该险种每年分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额。其优势在于保额复利递增所带来的保障升级及后期复利累积带来的高回报率增长。另外，在发生理赔、满期或退保时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还能以现金方式获得一笔“终了”红利。

　　此外，投资者因突发事件急需用钱，还可把保单质押给保险公司或银行，一般能获得相当于质押保单现金价值七至九成的贷款额度。一方面可满足资金短期周转需要，另一方面保单贷了款，其原有保障功能仍有效，年底同样能参与分红。

　　理财专家提醒，买银保产品勿忘保险的本质在于保障，莫以为在银行购买保险产品，就是银行的理财产品。有相当一部分已经购买了银保产品的消费者，竟然不知买的是保险，以为是购买的银行自身的理财产品；也莫认为保底收益+红利必定大于银行同期利率，实际上分红是不确定的，其结果往往不像投资者购买时想象的那样“高额”。-