加息后做个聪明的还款人

　　本报记者 高和平 北京报道

　　“投资者应充分了解自己的抗风险能力，合理配置股票和机构产品的比例，尽可能将风险分散。”上海浦东发展银行北京分行财富管理部总经理杨丹菊建议，在目前经济快速发展的阶段，投资者最需要建立的就是健康投资的理财观点。

　　今年以来的第四次加息“斧头”21日落下。央行宣布，从8月22日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，由现行的6.84%提高到7.02%”；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。在这种情况下，五年期以上贷款利率由现行的7.38%提高到7.56%。五年期以上公积金贷款利率由现行的4.95%提高至5.04%。

　　对于在辛苦还房贷的消费者来说，如何还贷才能更划算呢？

　　提前还贷要科学

　　如果想少付给银行利息，购房者最好能提前还款，通过减少贷款的时间，来达到“省钱”的目的。是不是对于所有的购房者来说，都适合提前还贷呢？专业的银行理财师给出了科学的建议。

　　深圳发展银行理财师告诉《华夏时报》记者，并不是所有的购房者都适合提前还房贷。购房者要根据自己的经济状况、家庭的整体情况、之前选择的还款方式及比例、还款能力等来确定是否进行提前还款。

　　目前，随着股市的不断走强，相应的理财产品也种类繁多，综合比较下来，部分理财产品的投资收益很好。同提前还贷相比，如果把这部分资金用来投资，能取得比贷款利率高的回报，消费者不妨选择投资理财产品。

　　但需要注意的是，金融理财产品都具有一定的风险性。因此，在购买理财产品时，消费者也要根据自己的风险承受能力，进行相应选择，不要单纯考虑收益而忽视风险。

　　数据显示，今年1月底至6月中，偏股型基金的收益率可以达到43%左右，而一些券商推出的高风险理财产品收益率还要更高。即便是一些风险低的银行理财产品，收益率也都超过了贷款利率水平。

　　首选固定利率？

　　对于正在计划贷款买房的消费者来说，在利息如此“高”的情况下，该如何选择房贷产品呢？据了解，目前，有三家银行推出了固定利率产品，这对于普通购房人来说，无疑充满了诱惑。

　　“链家地产”副总经理金育松也持同样的观点，金育松告诉记者，在1年内央行上调4次利率，2004年以来累计上调8次利率，表明了央行调控的频率及决心，因此不排除今年央行继续加息的可能。而此时固定利率规避利率上调风险的优点便得到了极大的体现，对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行，这部分消费者不必为利率上调担心，相应的，就会带动所有消费者对固定利率的追捧。

　　金育松同时强调，相应的，三家拥有固定利率产品的银行很可能会将其固定利率也进行再次调整，从而使得固定利率与浮动利率、固定利率与固定利率之间呈现彼此的优劣竞争差异化趋势，房贷市场的竞争将趋于白热化。

　　银行理财师认为，目前，各家银行推出的每种房贷产品，都针对不同的人群进行了细分，如果有贷款买房的想法，消费者不妨根据自己的还款能力、预期收入以及自己属于哪类置业群体等情况，做出理性判断，选择适合自己的房贷产品。

　　此外，据记者了解，目前，各家银行的房贷调息生效日主要分为三种。一是下月生效，即央行从2007年8月21日起调整利率，贷款人在2007年9月的月供款就要按照新利率来计算了。二是次年1月1日生效，即贷款人的月供款在2008年1月1日之前保持不变，之后将按照当时的利率水平计算月供款。三是对年对月对日调整利率。如果贷款人在2007年8月20日贷款，则该笔贷款的利率调整时间为2008年8月20日，深圳发展银行就采用这种房贷调息生效日的计算方式。综合看来，如果选择“合适”的生效日计算方式，也可以省下一点。

　　但是今年以来已经四次加息，对于普通消费者来说，累计增加成本应该是比较高的。由于央行频繁的利率上调，表明利率再度上调的几率非常大，对住房消费者的心理预警作用再度加大。

　　应对加息 银行建议

　　农行一位工作人员向记者表示，加息对银行人民币理财产品的影响不大。目前存款利率增长的幅度低于消费者价格指数的增长幅度，如果进行单一的储蓄，资产仍然会缩水。为避免负利率的侵蚀，人们就需要投资一些理财产品。

　　相对于基金销售的火爆，银行理财产品的表现相对平淡，这主要是由于人们对这些理财产品的了解不足。但仍然有相当一部分人选择购买这类产品，尤其是中老年人，原因是银行理财产品趋于保本，风险系数小，而且其收益预期较之银行定期存款还是高出不少的。存款利率虽然再次提升，但是其增长幅度还不足以对这些理财产品造成冲击。

　　其实加息对国债的影响可能会更大些，国债提前支取要缴手续费，流动性较差，而且投资周期长，收益率也不高。在利率上升时期，国债相对于定期储蓄没有明显优势。(汤巾)

　　中国银行也表示，人民币理财产品收益不高，由于加息的影响，其优势相对较弱，虽然收益相比定期存款和货币型基金还是高一些的，但大多数人还是更倾向于投资股票型基金。(汤巾)

　　中信银行工作人员也表示，虽然银行加息，但如今的理财产品种类繁多，如新股申购、基金、分红型保险等等，收益都大于银行定期存款，人们可选择的空间很大，完全可以根据自己的资金状况和风险承受能力来选择最适合自己的产品。(汤巾)

　　上海浦东发展银行北京分行财富管理部总经理杨丹菊表示,此次加息不会对居民个人产生很大的影响，加息是国家进行宏观调控的重要手段，主要针对的是机构，并非个人，因此不会对个人产生很大的影响。“这样的举措实际上削薄了银行的利润，”杨丹菊说，“对企业和银行的影响远远超过对个人的影响。”

　　在央行宣布加息后，投资者个人应如何应对？杨丹菊认为，个人投资者在加息的情况下可以进行合理的资产配置。购买一部分股票和一部分机构的产品，分散风险。相对股票而言，尽管机构的理财产品收益率不高，但是风险较低，而且比投资者单纯把钱存在银行里回报高。(陶盈舟)

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