不同方式提前还贷 利息差数万

　　作者: 方利平

　　公积金贷款不必提前还

　　经过数次加息后，可以发现央行加息具有一个明显的特点，就是贷款利息加息幅度小于存款利息，而且在贷款利息中，公积金的加息幅度又大大小于商业贷款的利息。在存款利息大涨而贷款利息小涨，存贷利差越缩越小的情况下，贷款为公积金贷款或者有丰富投资经验的借款人，完全没有必要提前还贷。

　　经过几次加息后，目前5年期以上公积金住房贷款的年利率为5.04%，而与此同时，5年期定期存款的利息也已涨至5.49%，即使扣除0.5%的利息税，存款者的纯收入也可达5.2155%，比公积金贷款利率还要高。自7月1日起执行，广州市个人公积金贷款最高额度调高为人民币40万元；两个或两个以上申请人购买同一住房，最高额度为65万元。在贷款买房时，一定要用足自己的公积金贷款额度。

　　贷款者即使借着公积金贷款买房，而将自己的钱存在银行，也可赚取利差。唯一的风险在于存款期内央行可能继续加息，到时贷款利息会随市场利率上调，而投资者的存款利率却保持存款初期的利率水平。

　　不过，目前市场上有许多一年期甚至半年期的中短期理财产品，可在本金比较安全的情况下，轻易获取超过5%的年收益率，如目前市场上非常普遍的新股申购类理财产品。购买此类短期理财产品，利率风险很小(因为房贷利率也是次年才开始调整)，不但可以完全以理财产品的收益冲抵公积金贷款的利息支出，而且可以获取一定的利差。

　　进取型投资者也不需提前还贷

　　而对于投资经验丰富投资风格进取的投资者来说，在目前国内股票和基金投资收益率可高达100%以上的情况下，即使借的是商业贷款，将提前还贷的钱用于投资，可以在冲抵利息支出获取较高的收益，也没有必要提前还贷。