房贷者遭遇危机的三种财务选择

　■ 理财案例

　　陈先生回国后在外企工作，年收入20万元，购买了一套70万的房屋，月供2000元。现未婚与父母同住。因公司倒闭，陈先生面临失业，他希望重新调整财务状况。

　　资产负债情况：12万元住房贷款未还清，银行存款15万元，股票市值4.5万元。目前这15万元存款到底是留着进行投资还是还贷款呢？

　　推荐方案：以租养贷

　　推荐理由：目前陈先生市值70万元的住房暂时空闲。以目前北京房屋租赁市场的平均行情来看，每月租金收入应可达到2500元-4000元，偿月供绰绰有余，结余部分还可供其支付日常生活开销。即使今后需要出售房屋，预计3-5年内北京市场商品房售价不会低于目前的水平。

　　其他可选方案及评价：

　　1 进行二手房抵押贷款。以自有资金偿还全部12万购房贷款，获得产权证之后进行房屋抵押贷款，评估后按照70％的抵押率，则可获得将近49万元的贷款，所获贷款用于股票、基金、债券等投资方式。

　　方案评价：该方案可以适当考虑。抵押贷款利率成本较高，5年期以下(含)贷款年利率达到4.77％，5年期以上贷款年利率达到5.04％。由于陈先生并非专业投资人，因此要求以年利率接近5％的成本融资并进行投资以期获得更高收益，难度比较大。

　　此外，一旦投资出现风险，则陈先生也很难顺利归还贷款并取回抵押住房。由于陈先生目前不需要单独居住该房屋，房屋闲置实际上是一种浪费。如果全部提前还款，会使其今后用自有资金进行投资理财变得捉襟见肘。

　　2 将房屋办理转按揭，预计可获得超过58万元现金，同时涉及房产的一切权利和义务移交转按揭的买方。

　　方案评价：该方案较为激进。套现58万之后，陈先生无需再支付12万元购房贷款。但以目前北京房地产市场的发展来看，业内普遍认为2008年之前北京房市依旧处在上升阶段，若陈先生3-5年内需再要购置住房，预计其支付成本将会高于目前。

　　当然，陈先生手头58万现金当可以实现投资收入，但若投资股票、期货等激进型产品，则本金必然暴露在市场风险当中。尚琳琳