中产家庭赶上牛市可大胆些

　　王先生是江苏人，几年前大学毕业后到泉州闯荡，两年前娶了一位本地姑娘，小日子过得很有滋味，和和美美的。上月底，王先生在朋友的介绍下参加泉州某券商营业部的理财报告会。听过讲座后，王先生觉得有必要对财产进行一番规划。王先生告诉记者，以前家里钱都是直接存银行，可惜了。

　　做家庭理财方案，首先要对家庭情况有个基本的了解。王先生30岁，在晋江一家化工公司担任销售经理，每月收入扣税后约八千到一万二。其妻黄女士为公务员，28岁，月收入大约七千元。王先生的父母在江苏，有退休工资，至于岳父岳母，有一栋房屋出租，可以维持比较不错的日常生活，基本不用负担，所以除了逢年过节包点红包，大约5000元左右。两人打算三年后要小孩。两年前按揭购置了一套房子自住。由于缺乏理财规划，目前在银行只有存款8万。

　　每年收入：20万＋4万年终奖

　　每月支出如下：两人决定节俭持家，日常支出约3000元。每月按揭还款为3000元左右。

　　理财需求：

　　王先生说：计划赶不上变化快，此次规划主要限定在三年内，差不多等于是生孩子前的。王氏夫妇的理财要求主要是：1.为夫妻俩设计一个保险规划。2.可以承受一定的风险，但不能太高。3.钱越多越好。

　　理财记者就王先生的情况咨询了银行、证券业的专业理财师后，综合了一下得出以下理财建议：

　　1.日常生活开支：每月仍然为3000元，每月房贷3000元，总计每年约7万元。

　　2.过节红包（给父母或亲戚小孩），仍然是5000元。

　　3.旅游消费。黄女士单位每年会组织一两次旅游，至于王先生，他说整天出差，很少想旅游。理财专家建议王先生每年安排一次夫妻俩一起共同旅游的机会，此项开支5000元左右。

　　4.保险，总额约3万元。王先生夫妇每年花约1000元购置多份意外保险。夫妻俩分别购买重大疾病保险一份，1万元左右。这两项很重要，目的是防范万一发生状况而让家庭陷入沉重的财务危机。有能力支付的情况下养老保险越早越好，每人每年约1万元左右。

　　5.紧急备用金，以备不时之需。在存款中分流3万元，并每年追加1万元。购买货币基金，年收益率大概有两个百分点。保持5万元常数。

　　在做出以上安排后，王先生存款还有5万元左右，一年的收入还有13万左右。由于王先生工作比较忙，黄女士又不喜欢太操心，因此股票不适合他们。由于王先生风险承受能力较高，而且他本人又比较想多增值，鉴于2008年之前，中国股市总体趋势走牛，因此可以选择一部分资金投入基金。存款分流3万购买配置型基金。其余两万选择两年期或三年期存款。年剩余收入13万元，选择5万元存一年期到五年期存款（具体存期由王先生安排）。剩余8万元，可以选择一半购买配置型基金，另一半购买股票型基金。购买时应该选择以往业绩比较好的基金，如果是新基金，则要考虑基金公司以及基金管理人的以往业绩，同时建议分散购买。