一个中产家庭的风险规划

　　当前媒体开始屡屡关注所谓的“社会中产阶层”。究竟有多少年收入可以算做是中产？这是个没有定论的数字，但所有中等收入家庭的财务需求却大体是一致的，在事业平稳发展的同时，家庭财产的积累也达到了一个相对坚实的水平，这样的情况下该怎样管理个人风险？

　　案例

　　■主角：张先生，年龄35岁，已婚，有个3岁儿子。

　　■职业：某家高科技企业的管理人员，参加工作12年。

　　■收入情况：夫妻月薪合计10000元，短期内工资提升幅度有限，现有存款50万元。

　　■主要资产：已贷款购买商品房一套，月均还款3000元。

　　分析

　　本期特邀理财专家 中国人寿北分公司

　　风险分析：张先生是比较典型的中档收入阶层。应该注意，现在并非张先生家庭的支付高峰期。白领人士在承受壮年期巨大的工作压力后，将逐渐步入中年期。随着年龄的增加，疾病风险与日俱增；另外，还要送孩子读大学，现在就需要每月拨出专款建立专门的学业基金。因此，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金，而只靠社会统筹的社保与医保，是难以保障后一二十年的子女教育、住院、养老等大额支出的。

　　个人偏好分析：张先生平日工作繁忙，虽收入不错，但无暇将市场上五花八门的理财产品了解清楚；尽管手里积蓄了一笔钱，却不愿承担太大风险。

　　支招

　　建议可进行一些稳健性的投资，如投资分红保险、银行理财产品、国债、偏债型基金等。同时，应高度重视家庭风险规划。首先，由于目前国家对高涨的房产价格开始严格控制，投资房产的财务风险逐渐放大，因此建议提前归还房贷，降低资金成本。其次，按照张先生的财务状况，建议他购买20万元保额寿险。以三年期交的国寿鸿鑫两全保险（分红型）为例，每三周年返还基本保额的9％，被保险人生存至80周岁生效对应日，按基本保额的150％给付满期金。

　　保20万的寿险年交130540元，连续缴纳三年。这样50万的家庭财产还有剩余。这样的规划是基于中年白领的生存现状制定的，目前很多单位与职工签订的劳动合同多为3年或5年期，因此3年缴费期正好与张先生工作合同期相吻合。在这段劳动关系相对稳定的期间，张先生通过快速缴清保费的方式解决现有资金的投资问题，避免了未来不可预测的收入波动。（本报记者 傅洋）