小康之家如何理财

　　小编说案例：

　　市区叶女士，原从事建筑行业，现为全职太太；叶女士丈夫为工程设计师，年收入在20万元左右；女儿6岁。

　　目前有自住房1套，市值80万元(35万为11年按揭，当前贷款余额28万)；投资房1套，市值40万元，年租金2万元，存款30万元，股权投资10万元，年股息收入1万元，基金6万元，还有一辆价值10万元的汽车。夫妇双方均有缴养老险和医疗险(其中叶女士每年自缴7500元)，为小孩投保了“国寿鸿星”教育险，每年保费支出6000元，目前两人都没有购买其他商业保险。家庭基本开销每年2.5万元，养车费用1万元，支付贷款按揭4.3万元，小孩教育费用1.5万元，其他费用1.3万元左右。双方父母都有退休金，不需要两人支付赡养款。

　　预定家庭理财目标：

　　1、如何把30万元存款进行更好的投资；

　　2、5年后购买价值130万左右的房子；

　　3、为女儿储备足够教育金。

　　专家做方案：

　　一、建立家庭应急基金

　　家庭应急基金为月开支的3~6倍，可视家庭收入的稳定情况确定应急基金的额度。一般情况下，收入较稳定的客户保留3个月的支出额即可，收入不太稳定的建议保留6个月。叶女士应该按月均1万元保留6个月的应急资金。其中3万元可以货币型基金形式持有，2万元以3或6个月定期存款形式持有，其他1万元以活期存款持有。另外可申请农行贷记卡做为日常应急备用的补充。

　　二、风险保障规划

　　目前叶女士没有寿险缺口，假如发生意外，先生的收入可满足家庭各项需要，因此不用再投保寿险。先生的寿险缺口为43万元，由于工作性质的因素，在做工程设计时可能经常要到实地勘测，而且做设计时经常要加班熬夜，会影响到意外的发生和身体的健康，做为家庭的经济支柱，如果发生意外对家庭的影响会比较大，因此应重点投保定期寿险和重大疾病保险。

　　三、教育规划

　　叶女士希望女儿未来能在国内完成大学教育，小学至高中教育在温州完成，按照目前小学、初中、高中和大学学费2万、2万、2万和3万元平均水平，学费增长率5%情况下，叶女士女儿教育费用总支出为58万元，以8%投资报酬率，每月投入1875元即可实现教育计划。另外叶女士为女儿投保了“国寿鸿星”少儿教育保险，当女儿18岁、19~21岁和22岁时将分别得到一笔教育补助金和创业金，给女儿高等教育预留了更大发展空间。

　　四、退休养老规划

　　叶女士如果退休时生活水准保持当前水平，退休时将不再交纳保费和贷款，生活各项支出现值6万元左右，退休时叶女士可领退休金每月1500元，她的先生可领3000元，投资收入每年3万元(按当前生息资产，退休时投资报酬率4%计算可得)。经测算，叶女士夫妇的退休金缺口还有205万元， 按设定8%的投资报酬率，叶女士夫妇每年投入2.3万元，即可完成退休养老计划。

　　五、购房规划

　　5年后购买现值130万元的房子，按房价增长率5%、投资回报率8%计算，需要每年投入28.28万元，按照叶女士目前家庭收支情况，5年后直接以现金购房计划将难以实现，建议5年后利用换购房形式实现换房计划，提高居住质量。不考虑房子折旧，到时出售现有自住房可得102万元，剩余贷款余额14万元，即出售房子净得88万元，现值130万元房子5年后房价将达166万元，缺口78万元，以当前40万金融资产，再每年投入3.3万元，即可实现换房计划。

　　六、投资规划

　　现有30万元存款的20%留做家庭应急备用金，30%投资股票型基金，30%投资配置型基金，20%投资债券型基金，综合收益和风险，并能保证资产的流动性，10万元的股权投资可继续持有。

　　七、生活理财建议

　　1、建议申请使用农行电子银行产品，网上银行使您足不出户就能充分享受自助理财的轻松和便捷。系统支持跨行汇款、实时汇款、基金、国债买卖、贷记卡还款、账户余额和明细查询、网上缴费、定活互转等强大功能；手机银行更能使客户时刻掌握账户资金变动和随时随地为手机进行充值。

　　2、建议使用农行金穗贷记卡。贷记卡可以先消费后还款，消费透支更能享有最长56天的免息待遇；最高达5万元的信用额度更可解决临时资金周转问题；对于刷卡消费，除享受商户优惠折扣外，还可积分兑奖。