小康家庭的组合投资规划

　　□主持人 梁世燕

　　理财案例

　　许小姐， 家庭年收入12万左右，年支出5万左右，小孩4岁，上幼儿园了，刚买了一套房子，贷款30万，要付10年，有20万左右的存款，小孩有商业保险，3600元左右一年，自己还有一套小房子在出租，每月有1000元左右的收入，想询问应该怎样去投资理财。

　　基本分析

　　许小姐家庭属于小康型家庭，有一定的物质基础和稳定收入，具备一定的投资规划意识，结余比率达到0.28，尚可；负债收入比率达到0.35，适宜。但是该家庭在家庭保障，子女教育，投资规划等方面还有所欠缺。建议根据家庭情况进行合理规划，提高资产自由度。

　　理财规划建议

　　1、家庭保障。许小姐家庭中作为主要收入来源的夫妻双方，应进行适当的意外及大病保险，以保障家庭在遇到突发事件的安全性和稳定性，比率在家庭年收入的10％左右。

　　2、投资规划。许小姐家庭有20万元的存款，建议进行合理的配比，进行投资组合从而提高收益降低风险。根据许小姐的家庭情况，考虑到孩子尚小，负债未清，将来还会有所变化，建议运用“四三三”的组合进行理财，即40％资金投资保障型理财产品，如建行“利得盈”保本型理财产品；30％资金投资平衡型产品，如混合型基金；30％资金投资股票型高风险高收益的基金产品，基本达到年收益率10％左右。

　　3、子女教育及养老规划。许小姐家庭在计算后得出每月结余3000元，在保持收入和支出稳定的情况下，建议每个月作基金定投（选择较为稳健的基金公司）每月1000元，15年后按5％年复利可以达到26万左右，基本保证孩子的教育费用；还可以再作每月1000元基金定投，30年后按5％年复利可以达到83万左右，可以作为退休之用。

　　4、其他建议。建议许小姐可利用银行的信用卡作为家庭备用金；在保证家庭生活水准的情况下开源节流，将闲散资金积少成多；可以根据家庭财务变化情况（如购车等计划），及时和理财师沟通调整资产结构，实现家庭资产自由。

　　理财顾问 建设银行庆春支行理财规划师 寿洁

　　理财格言 智慧理财，规划人生，实现梦想。