新婚小两口如何打理小金库

　　2006年，N多80左右的年轻人步入了婚姻的殿堂，婚后的理财生活成了小夫妻俩要首先面对的一课。理财专家表示，良好的经济基础是婚姻生活幸福的重要组成部分，拥有“高超”的理财技巧可为婚后生活带来更多的财富和享受。

　　本期我们就请理财专家为诸多新婚夫妇支支招儿－－如何管理好自己的家庭“小金库”。

　　案例

　　家庭收入：28岁的郭先生在一家IT企业从事技术工作，每月税后收入7000元，年终奖大约1万元；26岁的胡小姐在一家公司从事行政工作，税后月收入4000元，年终奖6000元左右。小家庭年收入为148000元。

　　家庭支出：房租每月1800元，电话、上网、水电煤气等，每月开销在400元。由于二人不会做饭，一个月餐费大约在1200元，交通费每月大约600元，手机通讯费在300元左右，再加上平常服饰、日用品的开销大约500元，夫妻二人一个月大约开销4800元。

　　理财目标：现有储蓄20万元，计划在2008年前购买一套总价不超过90万的两居室住房，首付三成需支付27万。

　　专家建议1

　　合众人寿保险公司韩晓强

　　很多新人通过银行按揭购买新房。建议这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划，因为这样能减轻还贷风险。

　　在选择额度上，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人买，以确保万一发生风险后能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有每日住院津贴的那种。

　　对于养老保险，那是经济宽裕后的选择。国外家庭理财也是大同小异，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划。

　　此外，特别需要告诉年轻人的是，不要贪图保险的投资效益。给家庭买保险原则是先买意外险、健康险，再尝试投资分红型。

　　专家建议2

　　上投摩根基金公司高悦

　　需要特别说明的是：基金适合一个长期投资，要求在一年内达到不低的回报，不容易，风险也比较大。

　　在进行理财组合规划之前，先就二人每月的收入（7000＋4000=11000元/月，因为奖金是不固定的而且是一年一次性的，所以我们暂先不纳入计算中）与负债（4800元/月）来计算出每月的净收入（11000－4800=6200元）。保留每月固定支出的三至六倍作为随时可动用的资金即现金或货币基金产品以及做好意外与医疗的保障准备，才将剩余可用资金（15万）投入理财计划。

　　夫妻俩可以采取单笔投资＋定期定额相结合的方式进行投资理财。因为定期定额比较适合波动性较大的产品，可以去银行将每月的净收入6200元自动转投至股票基金产品。可投资的存款15万元可以按1：1的比例一次性单笔投入至预期风险和收益都较低的混合型产品以及预期风险和收益较高的股票型产品。年底的奖金，则可以追加至定期定额投资的品种，或者根据数额与混合型产品进行配比。

　　小贴士：因为电子交易的费率是有优惠的，年轻人完全可以通过使用电子交易的方式来节省交易成本。（邵泽慧、傅洋）