三口之家要做定期定额投资

　　梁世燕

　　理财顾问 六朵金花富太太理财团队理财师 朱丽英

　　□主持人 梁世燕

　　理财案例

　　巫小姐，三口之家，小孩读6年级，两个人年收入15万元，每月开销2000元左右，有两套房子，没有按揭的，还想买一套，不知道合不合适。丈夫有一份潇洒明天的保险，自己没有保险，小孩有教育储蓄，另外有1万元的股票。不知基金定投和零存整取有何区别，风险大不大？

　　理财分析

　　巫小姐夫妻的结余比例为84％，每年家庭结余资金10多万元，反映出巫小姐夫妻有非常强的储蓄和投资意识。家庭财务状况总体良好，不足的是养老和医疗保险不够充分，房产占总资产的比例过高，投资结构不太合理。另外随着小孩的长大，要开始准备以后的教育费用。

　　理财建议

　　1、保留足够日常开支三个月的现金或者活期储蓄作为家庭日常备用基金；另外一家三口应各增加商业医疗、养老保险，作为一份基本保障，年支付金额控制在15000元/年。

　　2、储备子女教育基金应采用储蓄式投资方式，可每月定投配置型基金，投资期限为5年。假设大学学费四年共需6万元人民币，学费增长率为4％/年，到时需要7.3万元。而配置型基金定投的年平均收益率8％，那么每月定投1000元作为子女的教育或者留学基金比较合适。

　　3、巫小姐希望再投资一处房产，由于目前房产变现能力差、市场波动较大，而房产占总资产的比例也较高，这样将会让家庭承受非常高的财务风险，因此建议应控制房产占总资产的比例。同时，目前房价仍旧偏高，如果此时投资第三处房产，风险较高，家庭难以承受，而宏观面对房产市场的调控已经开始，预计中短期内房价不会延续以往走势，持有成本会增加，故建议巫小姐不要冲动投资所以不建议购买房产。

　　理财注意事项

　　定期定额投资是一种储蓄式的投资方式，风险偏小，收益稳健。随着时间的延长，其风险与收益呈边际递减性。也就是说投资周期越长平均收益越稳定。以上各项规划都是按目前家庭财务状况制定的，而家庭财务状况并不是一成不变的，所以当财务状况发生明显变化后应及时调整、优化理财方案。