年收入70万元小老板的家庭理财规划

　　案例

　　人物简介：郭先生今年30出头，经营一家咨询服务公司，年收益不稳定，基本在60万元左右。太太在一家国有企业工作，年薪在10万元左右。孩子尚未满一岁。

　　家庭资产：银行：一年期定期存款120万元，活期存款20万元；股市：投入40万元，目前市值45万元左右；房产：市值240万元的三室两厅，现自住，尚余银行贷款50万元，月还款3000元；车辆：价值20万元；保险：家庭成员3人，每人5份，每年缴费12000元。

　　理财目的：1．由于两人都不太会理财，故除了股票，几乎没有投资，希望能合理运用资金，增加收益；

　　2．由于新添了家庭成员，希望能为将来的教育资金作一个规划。

　　【案例假设】

　　1、未来平均每年通货膨胀率为5％。

　　2、未来房产投资平均年回报率为5％。

　　3、未来指数基金投资平均年回报率为6％。

　　4、未来债券投资平均年回报率为5％。

　　5、假设郭先生经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。

　　6、郭先生夫妇60岁后退休。

　　7、未来收益性基金平均年回报率为4％。

　　现有资产情况分析诊断

　　◎ 郭先生为家庭提供了主要的经济来源，是家庭的经济支柱。家庭年日常支出12万元，住房按揭贷款年还款额3.6万元，养车支出4万元，全年支出合计19.6万元，每年可结余50.4万元，结余颇丰。

　　◎ 银行存款占总资产的31.46％（=140/445），现金闲置过多。虽然银行存款流动性很强，但收益率较低。

　　◎ 股票投资本金40万元，现市值已达45万元，赢利12.5％，但与2006年股指涨幅，郭先生的股票投资并不能算是成功。

　　◎ 房产占总资产的53％，比率尚可。

　　◎ 如果准备60岁退休的话，从现在开始就要规划退休养老计划。郭先生现在家庭年支出为19.6万元，按未来平均通货膨胀率5％计算，30年后郭先生退休后家庭年支出必须达到84.71万元方能维持现在的生活水平。

　　◎ 虽然每位家庭成员都买了5份保险，但并不一定完全适合。

　　理财规划建议

　　◎ 对流动资产配置及投资作如下调整：1、银行存款10万元，相当于6个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。

　　2、货币基金10万元，贷币基金具有一年期定期存款的收益性同时又具有接近活期存款的流动性，可作为家庭的应急用款。

　　3、郭先生股票投资不是很成功，为此建议将资金转向投资基金产品。可购买100万元的指数型基金，基金具有“专家理财”的特点，同时考虑郭先生风险类型为稳健型，且作为长期投资，建议购买指数型基金，长期持有平均收益率可维持在6％。

　　4、建议郭先生购买25万元债券，债券具有安全性及收益性双重特点，郭先生可将其作为长期金融资产储备。

　　5、郭先生每年有50多万元的结余，三四年后可用于投资市中心的商铺，从长远来看，商铺的租金收益将长期增长。

　　◎ 教育费用的筹备：建议郭先生购买40万元的指数型基金作为孩子的教育基金，15年后按平均每年6％的收益率计算，基金市值约为95.86万元，可作为孩子上高中、大学及出国留学的费用支出。

　　◎ 退休养老规划：投资于市中心的商铺一方面已大幅增值，另一方面租金收益可作为生活支出的补贴。先前本人已建议郭先生购买100万元的指数型基金作为养老基金，30年后按平均每年6％收益率计算，基金市值约为574万元，足以供郭先生夫妇用以养老。

　　◎ 家庭保障：意外的医疗费用支出会打乱家庭的财务状况及正常的生活，因此建议郭先生为每位家庭成员（包括孩子）购买一份医疗保险。郭先生是家庭的主要经济来源，为此郭先生应购买足额的寿险以给家庭足够的保障。

　　◎ 建议郭先生按收入的40％（约20万元）进行追加投资指数基金，30年后市值约为1676万元。

　　理财策划结果分析

　　◎ 经过理财规划后，郭先生资产的收益性大大提高，加上郭先生的收入不菲，通过养老规划为郭先生夫妇的养老提供了保障，教育基金的建立为孩子的继续深造提供的经济保障。

　　◎ 展望郭先生退休后的状况：郭先生将用有2套房产，无还款压力，其中一套自住，另一套商铺出租，有稳定的租金收入，而且30年后郭先生的养老基金已增值至574万元，每年40％的追加投资市值1676万元，可全部用以购买基金，按每年4％的投资回报率，郭先生可坐享90万元的投资收益，这笔资金足够郭先生夫妇在余生中生活消费。可以说郭先生晚年将坐拥丰厚资产，衣食无忧。（广发银行理财师 程翔）