买房买基教育养老轻松实现

　　理财顾问：广东发展银行韩希

　　广州公务员宋先生今年35岁，年薪约7万元；宋太太33岁，是外地某省会城市的大学教员，年薪6万元，由于在读博士生，2年内还无法调到广州。两人有一个女儿2岁，现随太太居住。夫妻共有存款33万元，未提取公积金12万元，国债3万元。由于妻女在外地居住，宋先生每月要往返外地与广州两次。宋先生计划在广州买价值80万元的房子，请问何时买合适？如何合理理财，才能最科学地处理两地分居的家庭关系？

　　财务分析

　　1.宋先生家庭理财规划的重点是购房计划和女儿的教育计划。

　　2.宋先生家庭的资产结构中，银行存款占的比例比较高，没有发挥资金最大的效用，缺乏较全面的风险管理财务计划。

　　根据家庭现状，确定中长线理财目标：购置80万元的房产，筹备10万元的孩子教育金，积累能保持目前每月5000元生活标准的养老金——近200万元。

　　可以看到，从保守预期来看，目前的家庭积累资金48万元,存在一定的资金缺口。

　　宋先生家庭年收入达到13万元，有一定的抗风险能力；据宋先生介绍没有股票买卖的专业知识和经验，又没有太多的时间关注股市，但希望银行存款有更多的增值机会。经过风险测试，宋先生家庭的风险承受度适中，属于稳健性投资偏好者。

　　理财建议

　　1.贷款56万元，实现购房目标。

　　广州房地产持续看好，极具投资价值；以及广州市部分学校小孩入学需要在地段内居住两年以上的规定，建议宋先生在现阶段完成购房计划。为提高其家庭资产的整体收益率，建议采取首付三成，公积金贷款56万元的方式购房，按目前4.95%的利率计算，贷款25年，月供为3258元。

　　2.保留3万元的银行存款作为家庭备用金，其余银行存款购买理财产品。

　　3.增加商业保险，提高家庭抗风险的能力。考虑到宋先生经常往返两地之间，建议宋先生购买一份意外险，同时夫妇俩各购买30万元的定期寿险。

　　4.每月节余资金及时投资，储蓄孩子教育基金及尽早积累养老金。

　　交购房首付款及预留备用金后剩余的21万元投资到收益率不低于8%的理财产品，同时建议每月将节余的2500元采取定时定额方式投资于收益率不低于8%的理财产品。4年后提取7万元作为孩子的教育基金；其余资金继续投资20年后财富积累至229万元轻松实现养老目标(见表)。

　　宋先生家庭理财规划表

　　项目 现状 目标

　　公积金 12万元 无

　　存款 33万元 3万元

　　国债 3万元 无

　　首付 无 24万元

　　基金 无 21万元

　　商业保险 无 2000元/年

　　月供款 无 3258元/月