家庭盈利能力差　入不敷出需提高资产收益率

　　理财诊断：家庭资产盈利能力较差

　　袁小姐家庭属于“入不敷出”型，每个月工资收入800元，理财收入由于投资都是定期或者国债必须到期才有，房子月供已经1000元，再加上自身和小孩的生活支出，收入小于支出完全靠吃老本。

　　仔细分析，发现不少问题。首先，投资结构单一，主要是定期和国债；其次，房产资源没有得到充分利用；保障不足，家庭抗风险能力差。因此袁小姐家庭资产盈利能力较差，难以实现资产的保值增值。

　　读者来信

　　我今年42岁，单身带着两个小孩生活，大儿子明年参加高考，小儿子在小学读四年级。有两处房产，新房在顺德陈村碧桂花城，价值65万元，首付50万元，15万元按揭30年，月供1000元，已供了7年；另有一处住房在石湾，价值15万元，两处房产均没有出租。

　　现有金融资产106万元，其中10万元于一年半之前购买了5年期债券， 4万元购买了3年期债券，明年6~7月份到期，2万元存活期，90万元存1年定期，其中有20万元今年9月份到期，50万元11月份到期，另有20万元是今年6月份才存入。

　　我自己在陶瓷销售行业，月工资800元左右，公司为我购买了社保，但没有其他任何商业保险，两个儿子也没有保险。大儿子寄宿，除开学费与寄宿费之外，每个月生活开支500元，我与小儿子月生活开支3000元，尽管无任何其他负担，但我们家目前也是入不敷出，生活开支全靠吃老本。请问理财师，我们的家庭理财主要存在哪些问题，到底该如何理财才是长久之计？

　　南庄市民 袁小姐

　　理财建议：选取稳健投资品种基金

　　一是预留应急现金。一般为6个月左右的生活费比较合适。袁小姐家庭月支出至少要4500元左右。现在袁小姐存有活期2万元，建议袁小姐保留1万元左右活期存款，1万元购买货币基金，并且灵活使用信用卡，利用透支额度来应对一时之需。货币基金流动性很强，收益有较高保障。

　　二是提高家庭抗风险能力，增加保险支出。袁小姐比较适合增加价格低但保障大的定期寿险和重大疾病险。另外四年级的小儿子还可以买具备保费豁免功能的少儿教育险。建议总保费支出不超过理财收入的10%。

　　三是拓宽投资渠道，提高资产收益率。

　　1.袁小姐有两套住房，按目前租金收入应该可以缓解房贷压力并有所盈余。

　　2.金融资产主要是银行存款和国债，结构过于单一，考虑到袁小姐工作情况和没有投资经验，建议选取稳健投资品种基金。具体：配置50%股票型基金或平衡型基金，长线持有，可以将到期时的定期50万元分别投资两只基金。另外的20万元可以投资一年期的银行理财产品，收益率在4%~14%风险较低。3年期国债4万元由于当时利率水平较低可以提前支取，支出自己和小孩的保费，剩余的做一年定期存款，准备儿子明年的大学学费等。

　　3.建议采用基金定投积累养老金和小儿子的教育金。因为大儿子明年读大学，因此采取基金定投为长远打算，建议每个月租金结余定投700元。(上官建庆)