家庭形成期理财：合理安排支出　先保障再投资

　　对于大多数刚成家的年轻人来说，只有合理安排支出，才能用剩余的资金投资理财，在稳定的基础上实现保值增值。

　　建立家庭账本

　　对于记账，很多人都觉得麻烦，难以坚持。其实建立家庭账本不仅有利于弄清楚资金的去向和消费结构，更可以提醒自己节省不必要的开支，还能作为树立长远理财目标的一个依据。

　　现代家庭除了一些日用的账单需要支付，还有信用卡、房贷、股票和理财产品等等，显然，传统的手工记账方式已不能适应，所以要利用一些新型的理财记账工具，让家庭的账目变得清晰，而且省时、省力。

　　对于家庭日常开销，水、电、煤、电话等日常支付可以直接绑定在银行卡上，然后利用该银行的网上银行，就可以直接看到家庭日常开销的支付情况，有些银行比如工行的网上银行还提供账单下载，可以一目了然看到付费的专项支出情况。

　　对于家庭资金流动，建立账户号管理和夫妻双方的关联账户很实用。目前有些银行已经开通这类服务，有了账户号管理，只要登录网上银行，就可展示本人清晰的资产负债报表、收支表等财务报表，并在多个账户中进行资金划转。而夫妻双方的关联账户是将两人的账户进行关联，这样登录网上银行后，不仅可以看到双方的账户余额和交易信息，还可以看到整个家庭的收支表和资产负债表。

　　对于家庭投资记账，投资记账工具比起单纯的资金记账工具要复杂得多，因为投资产品比如股票的价值随市场变化在不断发生变化。所以，建议在家里的电脑上制作一个表格，把每天的股票市值、基金净值等投资项目记录下来，并设定公式计算总盈亏，这样全家每天的投资收益就很清楚了。此外，现在网上关于家庭记账的网站有很多，可以选择和试用。

　　另外，集中凭证单据也可以成为记账的辅助工作，如购物时索取发票，记账时，时间、金额、品名等项目都一清二楚。此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都应保存，有利于生活和消费井井有条。

　　先保障再投资

　　已经成立了家庭，就必须要以整个家庭为单位制定理财规划，要留下足够的流动资金防范意外的发生，做到先有保障，再进行投资。怎么做到保障完善呢？要考虑以下几个方面。

　　房产计划。买房是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。对于还没买房的新婚夫妇来说，首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约20万元的自备款，其次对于如何准备20万元，建议采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资5年，就可以攒够20万元。同时，也可以购买股票型基金等。

　　消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费、多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

　　保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。为了应付疾病和其他意外伤害，保险既是一种保障又是一种投资。

　　投资计划。当有剩余资金时，需要寻找一种投资组合，能够使收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，要根据自身特点妥善加以选择。

　　教育金计划。据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，需要一大笔钱，所以储备金应及早开始。除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。

　　家庭理财不是靠一个人来完成的，需要夫妻双方共同出谋划策，互相支持。在理财中丈夫和妻子可以利用各自的特点和风险偏好组合投资，让收益稳定增长。(王璐)